P2P投资平台借款人风险管理研究.docx

《P2P投资平台借款人风险管理研究.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《P2P投资平台借款人风险管理研究.docx（27页珍藏版）》请在优知文库上搜索。

1、P2P投资平台借款人风险管理研究目录摘要1ABSTRACT1一、绪论1（一）研究背景及意义1（二）研究思路与方法3（三）结构安排3二、理论基础与研究综述4（一）P2P网络借贷的内涵和特征4（二）P2P借贷借款方信用风险研究综述5三、P2P借贷市场借款人违约风险分析7（一）理论分析7（二）借款人违约风险分析8四、借款人影响P2P借贷成功因素分析10（一）理论分析10（二）影响借款人成功的因素分析12五、P2P借款人风险管理的国际经验13（一）英国经验13-）美国经验13（三）其他国家经验14（四）国内P2P借款人风险管理的演变15（五）国内外P2P借款人风险管理的比较16六、加强对中国P2P借贷

2、平台借款人风险管理19（一）划分P2P借贷市场借款方风险19（二）应对P2P借贷市场借款方风险的具体措施20七、总结23弁考文献.24摘要本文尝试着将风险管理理论作为基础，借助于案例分析与文献研究等方法的有效运用，深入剖析我国运行P2P网络融资平台环节面临的风险，认为现阶段我国P2P网络借贷平台主要存在着技术风险、流动性风险、声誉风险、操作风险、信息风险、运营模式风险、信用风险等，另外还从内外部结构阐述我国P2P网络借贷风险成因。基于这样的基础，本文提到预防P2P网络借贷风险的措施。通过优化外部环境，觉得必须建立与健全P2P网络借贷法律体系，基于法律层面阐述P2P网络借贷模式。根据笔者实施的调

3、查研究，觉得必须强化风险意识，健全风险管理机制，为规范发展P2P金融中介平台存在着十分重要的现实与理论意义。关键词：P2P；投资；风险AbstractThispapertriestocombinethetheoryofriskmanagementasthefoundation,withtheaidoftheeffectiveuseofthemethodsofcaseanalysisandliteratureresearch,in-depthanalysisofrisksofP2PnetworklinksfinancingplatforminChina,thattheP2Pnetworklend

4、ingplatforminChinaatthepresentstagetherearetechnicalrisk,liquidityrisk,reputationrisk,operationalrisk,informationriskoperationmode,risk,creditrisk,inadditiontoselectionofinternalandexternalcausesofChina,simplementationofthisP2Pnetworklendingrisk.Basedonthisfoundation,thispapermentionsthecorrespondin

5、gmeasurestopreventtheoccurrenceofP2Pnetworklendingrisk.Basedontheoptimizationoftheexternalenvironment,feeltheneedtoimprovethelegalsystemofP2Pnetworklending,fromthelegallevelofP2Pnetworklendingmodel.Accordingtotheinvestigationoftheimplementationofthethoughtmustbeimplementedtostrengthenriskawareness,i

6、mprovetheriskmanagementmechanism,canoftenhaveveryimportantpracticalandtheoreticalsignificanceforthedevelopmentoffinancialintermediationplatformspecificationP2P.Keywords:P2P;Investment;Risk一、绪论(一)研究背景及意义1、研究背景由于现阶段通讯技术与网络技术持续发展背景下，导致金融与互联网两者之前面临更为紧密的联系。我国P2P网络借贷平台呈现迅猛发展，并且在小微企业融资、个体消费经营贷款、个人投资理财等方面发挥

7、着关键的作用。从本质上来看，P2P是互联网当中的一个术语，这也就是处于互联网的端与端之间交互信息与发生关系。P2P网络借贷平台就是将互联网确立成手段向资金借贷双方提供中介服务。往往建立的具体P2P网络借贷流程为：借款人在P2P网络借贷平台中发布借款请求，那么投资人则是寻找投资标的，从而使得借款人与投资人相互之间达成一致，借款人可以找到能力借款另外愿意通过将一定条件当成前提向别人借款，使得投资人可以找到信任的标的。投资人借助P2P网络借款平台能够和别的投资人分担借款，导致分散风险，借款人还能够比较信息，选择最吸引自己的利率条件的项目。除此之外，能够收取服务费当成回报。P2P网络借贷借助P2P网络

8、借贷平台，提供各种类型完成交易的服务，比如认定信息价值、交互信息等提供借贷双方，针对这样的情况，借贷双方并不需要借助传统资金中介获取信息，从而流转信息，这也就能够实现金融媒介。随着2005年出现P2P网络借贷平台之后，到现在更多的人关注，并且也呈现出跨越式的发展。按照2016年网贷之家权威发布的中国网络借贷行业年报反馈的统计数据来看，我国2016年网络借贷行业在2016年有着1143亿的成交规模，这比2014年、2015年相继增长了7倍、4倍，参与到网络借贷的人数达到二十多万人，P2P网络借贷平台则是八百家，然而P2P网络借贷平台的数量在2012年仅仅只有两百家，按照2016年12月统计的数据

9、显示突破一千两百多家。从这就能够了解到，当前P2P网络借贷平台存在的发展潜力显得特别大，可以很好的满足个人与中小企业投资理财、个人消费经营贷款等需求支然而P2P网络借贷平台在面临着良好发展潜力的过程中，相应也会增加风险，并且存在着风险加剧的状况不只是在我国国内出现，也出现在国外。比如在PrOSPe”郝强.社交借贷的风险管理与借鉴意义J.企业导报,2016,(20):152-153.程笠.浅析P2P网贷风险J.经贸实践,2016.(18):46+48.Club.Lending等这些国外有着一定知名度的P2P网络借贷平台即便发展到一定程度，然而还是存在着比较多风险,这些风险中也包含着信用风险。从当

10、前我国的情况来看,现阶段我国金融体系没有实施相应监管P2P网络借贷平台的措施，这一类型的平台更多的是个人投资，承受与识别风险的能力比较弱。自从2011年之后，频繁出现P2P网络借贷平台倒闭的现象，人们往往会对新事物保持着相对宽容态度，而在发生的事件比较少的状况下，则是将其界定成偶然事件，这也就使得投资者与金融监管部门对其忽视纥可是部分运营状况良好的平台也存在着各种问题，平台与投资者往往受到未知性与突然性风险面临巨大损失，特别是在社会中形成特别恶劣影响，严重打击人们投资积极性，极大的降低人们信任P2P网络借贷平台程度。通过比较信托、银行、保险、证券等这些相对比较成熟的金融机构，P2P这种全新金融

11、模式是一种有效补充、密切联系金融和互联网的金融手段，向广大中小企业融资提供便利，还可以一定程度满足民间资本保值增值需求，社会层面对其关注从而出现长尾效应，然而P2P网络借贷平台在风险的防范与管理过程中依然还显得比较稚嫩，受到不成熟的市场环境与监管体系背景影响，有效防范P2P网络借贷平台则彰显其重要性。2、研究意义一方面是风险评估借款人在P2P借贷平台存在着十分重要的意义。P2P网络借贷平台借助评估借款人，那么根据各个不同层次风险水平的借款人进行收取各种不同借款利率，P2P网络借贷平台在这一过程中收取一定手续费。由于合理评估借款信用风险，这是制定出合理借款利率的基础。当出现比较低的利率，就会导致

12、比较低信用的借款人也会进入到借贷市场，有效增加市场违约风险，对于贷款人收益根本就不能保证，导致对健康发展P2P借贷市场存在着一定程度的负面影响。当出现比较高的利率,使得借款人根本就不愿意进入到P2P市场，相应也会借助别的借贷渠道融资，根本不能让P2P网络借贷得到相应开展，严重阻碍着P2P市场的开拓。另一方面就是风险评估借款人往往会对风险管理P2P网络借贷平台存在着十分重要的意义。要想保证借款人利益，这也就应该提供一定保证金给P2P网络借贷平台，这主要是借款人没有办法还款的时候偿还贷款人的贷款。在2016年P2P网络借贷平江猛.P2P网贷行业的主要风险及对策建议J.中国信用卡,2016,(08)

13、:7374.台存在信用风险管理问题的有314家，还有坏账甚至跑路的情形。在持续发展的P2P网络借贷市场背景下，合理评估P2P网络借贷平台信用风险显得十分重要。（二）研究思路与方法1、研究思路本文在研究过程中主要基于以下两个层面实施。一方面是选取事前管理层面分析。探讨究竟何种借款人更加容易获得借款。借款人在P2P网络借贷平台实施借款的过程中，率先必须上传个人信息与借款需求，P2P网络借贷平台应该审核信息，凭借着审核借款信息才可以让借款人可以从P2P网络借贷平台获得借款。P2P网络借贷平台坚决不向那些不符合资质的申请借款。P2P网络借贷平台凭借这样的方式初步实施风险管理。本文按照LendingCl

14、ub公司所提供的相关数据，对于影响成功开展P2P借贷的因素进行分析，并且还剖析何种人更加容易获得贷款。另一方面是选取事后管理层面分析。探讨比较容易出现违约的借款人，由于不能保障P2P借贷平台借款信息的真实性，当出现借款人违约的情况，那么根本就不能收回投资人资金。按照LendingCIUb公司所提供的相关数据，那么就会追踪所有的借款信息，本文按照这一平台数据深入的剖析对借款人违约造成影响的因素。2、研究方法一是文献分析法。通过杂志、图书、网络、报刊等这些途径进行相关文献资料的广泛性的整理与收集，归纳与总结发展P2P网络借贷历程与风险控制的手段；二是理论研究法。从理论层面分析P2P网络借贷理论，并

15、且实施归纳与总结存在的风险点与实施的措施，从而探讨具体的P2P网络借贷风险管理内容；三是案例分析法。这主要的是从文字、表格、数据等方式分析当前P2P网络借贷平台风险管理具体内容与面临问题。（三）结构安排本文在研究过程中，相应的结构安排为：第二章则是对P2P网络借贷平台的理论基础进行分析，随后综述国内外的P2P借贷借款方信用风险研究；第三章就是剖析借款人在P2P网络借贷市场中所面临的违约风险；第四章就是对于P2P网络借贷过程中借款人影响成功借贷的因素进行分析；第五章则是探讨P2P网络借贷平台中借款人面临的风险管理；第六章就是根据借款人在P2P网络借贷市场面的违约风险，提出强化P2P网络借贷平台的

16、借款人风险管理；第七章是对于本文总结，随后提出相应的预防风险的措施。二、理论基础与研究综述(一)P2P网络借贷的内涵和特征1、内涵从概念上来看，我国将P2P网络借贷叫成人人贷，具体来说，这主要是借贷双方通过将借贷平台当成第三方中介实施的一种小额的在借款人和投资人两者之间的融资行为。基于本质上进行分析，那么就是将线下的小额融资交易往线上转移，针对这样的情况，P2P网络借贷存在着小额贷款内涵。P2P网络借贷并不借助传统金融机构发挥作用，往往是凭借着互联网平台使得借贷双方进行直接交易，这种方式可以集中起来小额的资金，向那些存在着金融需求的借款人发放贷款，从而可以有效的配置资源。而P2P网络借贷平台最初的经营理念就是1983年尤努斯在孟加拉国