互联网金融的风险防范对策研究分析 财务会计管理专业.docx

互联网金融的风险防范对策研究摘要我国近几年的互联网金融发展非常迅速，并且建立了各种各样特点的金融模式和全新的业务体系，并且交易规模也越来越庞大。现在我们的生活已经离不开互联网金融的参与了，互联网金融在我们的生活中也是一把双刃剑。好的方面是他给我们的生活提供了很多的方便，比如第三方的支付平台为我们节省了很多的时间和金钱成本，P2P网络借贷系统可以让一些中小型公司进行融资借贷；坏的方面是这种互联网金融体系会存在诸多风险。本文将互联网金融风险为核心进行集中分析，并且提出相应的风险预防措施，希望可以给相应的管理人员提出有参考性意义的建议。关键词：互联网金融；风险；风险防范AbstractInrecentyears,China*sInternetfinancehasdevelopedveryrapidly,andhasestablishedvariousfinancialmodelsandnewbusinesssystems,andthescaleoftransactionshasbecomelargerandlarger.NowourlifeisinseparablefromtheparticipationofInternetfinance.Internetfinanceisalsoadouble-edgedswordinourlives.Thegoodthingisthathehasprovideduswithalotofconveniences.Forexample,thethird-partypaymentplatformsavesusalotoftimeandmoney.TheP2Pnetworklendingsystemallowssomesmallandmedium-sizedcompaniestofinancelending;thebadsideisTherearemanyrisksinthiskindofinternetfinancialsystem.ThispaperconcentratesontheInternetfinancialriskasthecore,andproposescorrespondingriskpreventionmeasures.Itishopedthatrelevantmanagementpersonnelcanmakesuggestionswithreferencesignificance.Keywords:internetfinance;risk;riskprevention摘要1Abstract1一、绪论4（一）研究背景及意义4（二）国内外研究现状41 .基于互联网技术变革的金融创新42 .关于互联网金融风险的相关研究53 .关于互联网金融风险防范对策的研究5（三）研究内容与方法5三、互联网金融风险概述5（一）互联网金融51 .互联网金融概念52 .中国互联网金融的主要模式6（二）互联网金融风险71 .互联网金融概念界定72 .互联网金融风险的特点8四、互联网金融风险分析8（一）互联网金融风险的特殊性81.技术安全风险82.1. 律政策风险9（二）基于不同模式的互联网风险分析101 .第三方支付风险分析102 .P2P网贷模式风险分析113 .“众筹”模式的风险分析124 .信息化金融机构风险13五、加强互联网金融的风险防范的对策13（一）完善互联网金融法律风险控制机制13（二）安全技术风险的防范措施14（三）提升互联网金融行业自律15（四）推动互联网金融征信体系完善15结论16参考文献17一、绪论(一)研究背景及意义网络金融这个名词最早是在21世纪初被提出的，在那个时代主要是针对电子商务和网上银行进行的研究。但是跟随者我国科学技术的迅速发展，我国的互联网开始和金融服务连接起来，从此网络金融拥有了更加多样化的意义，内容也逐渐深入。随着电商企业和社交网络两者的飞速发展，更加促进了我国互联网金融对于市场的进军节奏。如今，全球大部分的发达国家和发展中国家已经开始引用了“互联网金融”的理论。我国也对于互联网金融开始了深入的研究和发展。在我国2013年6月发型了余额宝这个功能以后，各种网络公司和金融公司也开始争相推出他们的产品，更多的大型企业也都在进军金融领域。各种各样的第三方支付、“众筹”等等的金融平太发展越来越迅速。所以这一年也叫做“互联网金融元年”。可是，互联网金融在蓬勃发展的同时也存在很多的不完善和弊端。并且出现漏洞的平台的涨速是非常快的；尤其是众筹平台总是会存在创意侵权的状况。我国目前的互联网金融企业网站上各种企业项目的信息不全面、投资人员作出投资时不充分考虑利弊、征信体系不全面等等的问题因素，造成了很多投资人员的极大的损失问题，随之人们也慢慢地了解到了这个行业的风险。所以，更应该进行互联网风险的分析和深入研究，从而更加良好的促进我国的互联网金融的发展，让我我国的金融行业更加顺利的进军市场。并且对于完善我国经济结构和经济发展有很好的促进作用。(二)国内外研究现状1 .基于互联网技术变革的金融创新龚明华(2014)指出如今的互联网金融有着普惠性、便利化等等的特性，而且突破了以前的银行服务存在的时间和空间的局限因素，所以对于相应的成本就有了明显的下降，对于传统银行的运行效率有了很大程度的改进，对于提高传统银行风险管控和运营管理的效果有着促进作用。汤皋(2013)认为现今的金融行业主要有着飞速发展、改善传统金融的劣势、模式多样化和业务涉及面广这四个发展方向。高学海(2014)认为互联网金融有着安全化、使用高效化等等的优点，从而将企业融资人和投资人的关系拉近了，对于解决中小企业的融资问题和填补我国金融服务问题有着很大的良性作用。2 .关于互联网金融风险的相关研究张劲松(2005)主要针对网络金融相关的风险做出了研究分析，得出网络金融可能产生的损害主要有系统技术和管理上的风险；操作、市场、信誉、信号和法律上的风险；传统企业的金融组织在进行运营时产生的信用和流动性风险等等。闫真宇(2013)认为金融网络的行业对于传统金融风险的范围和大小有很大的扩大作用，并且现今主要有着法律政策、货币政策、洗钱犯罪、业务管理和网络技术这五种风险。3 .关于互联网金融风险防范对策的研究WolfsburgGroup(2015)基于支付业自律的方向对于风险特点和行业自律进行相关规则的阐述。张莉(2010)研究了美国和欧盟等等的发达国家的经济体制进行了研究学习，然后对于国内的移动支付行业中的监管问题进行了分析，并指出了相关解决策略，主要有：确定移动支付业务统筹监管的面相对象、主要注意可持续发展等。张芬、吴江(2013)对于国外的互联网金融监督体系进行了学习研究，基于国内的实际状况，指出了需要对我国的此行业进行监督管理进行加强，主要有：科学的解决管理和创新的关系、监管和行业发展的关系，建立市场准入和退出规则等等。(三)研究内容与方法本文主要采用文献研究法与比较研究法，基于相关理论，对不同模式的互联网金融风险进行了逐个分析，对不同模式下的不同风险进行了探讨，最后提出了针对性的互联网金融风险防范对策，以期为相关管理者提供有价值的参考。三、互联网金融风险概述(一)互联网金融1 .互联网金融概念“互联网金融”主要是在互联网技术和移动通信技术的基础上，把互联网的“平等、开放、分享、合作”理念和传统的金融行业形式进行了结合，对我国的传统金融模式有着深入的影响，他的目标就是建立资金融通、支付等业务成为新的一种金融模式。狭义上来讲，基于互联网技术建立的资金融通产业又叫互联网金融；广义上来讲，只要是和金融有关的互联网业务都叫互联网金融。本篇文章主要的研究点是广义上的互联网金融，主要有阿里巴巴的“余额宝”类型的互联网企业的金融业务，也有网上银行等的传统金融企业运用的互联网业务。2 .中国互联网金融的主要模式互联网金融的形式多种多样，本篇文章深入研究和分析了相应的数据资料和显示商业现象，得出了互联网金融的主要模式有第三方支付（见图3-1）、P2P网络借贷（见图3-2）、众筹等等。在这之中的信息化金融企业主要是引入互联网的信息技术将传统金融组织的运行过程和服务产品进行改善改良，最后完成了运营、管理等全方位的信息化银行、政权等的机构。信息化的金融机构的金融服务效率更高、整理资源的能力更强、金融产品的创新面更广。图3-1我国第三方互联网支付发展情况（数据来源：艾瑞咨询）各年网贷运蓄平台数量走势资料来源：网贷江各年停业及问题平台数量走势资料来源:网贷之家注：因有平台恢复运普等原因，历史停业及问盘平台数揖有修正图3-2我国第三方互联网支付近年发展情况（二）互联网金融风险1 .互联网金融概念界定风险的意思就是在一个是时间段和条件下，由于产生结果的不明确所造成的对象所产生的损害和可能性的多少。由于风险本来就不是固定的，所以本文讨论的风险情况是去掉盈利状况下的损失状况。最后深入了解什么事金融风险，既金融风险的概念。金融风险是在一定条件和时间下，在金融市场不稳定的改变下所造成的面向对象收到的损失和可能性地多少。由于金融风险是在金融活动中本身存在的，所以只要产生金融活动就会发生相应的金融风险。所以本文把互联网金融风险的概念定为：特定条件和时间内，在互联网金融产业的不确定和不可控的状态下,对于面相对象产生的损失和可能性的多少。由于互联网的穿模速度迅速、遍及区域大的特点，所造成了互联网金融风险相对于传统的金融风险更加的多样复杂和多变。2 .互联网金融风险的特点互联网金融风险主要分为金融风险和互联网风险两大类，所以相应的特性也有着传统金融风险和互联网的风险两者的特性。传统金融风险的特性主要有这么几点：（1）客观性。金融风险的产生不受人的主观思想而改变和转变，它在金融活动的整体流程中都存在；（2）普遍性。金融风险在全方位的金融区域和领域都存在；（3）扩张性。金融风险在整个过程的时间和空间领域的传播范围非常广。（4）多样可变性。一样的金融风险在时间和空间不一样的话，会有这内容和成度的不同。金融风险在上文说到的传统金融风险以外，还有需要注意的互联网金融风险：（1）具有较大的传播性，由于互联网金融是在互联网的基础上运行的，可以在移动端上自由使用，所以这让产生的金融风险扩散速度和范围很大。（2）有很快的顺时性，由于互联网可以进行便捷迅速的远程处理，所以只要有错误出现，就会形成庞大的损害。（3）有很高的虚拟性。由于互联网进行的是数字化虚拟交易，打破了时间和地域的限制，这让所进行交易的对象和目的的透明性有了很大程度的降低。四、互联网金融风险分析（一）互联网金融风险的特殊性1.技术安全风险相关技术性风险大多是源于计算机网络系统由于在现阶段的能力不成熟导致的风险。它的主要情况如下：（1）软件、计算机系统等等方面存在的不足导致了相应的技术性的风险。例如，如果系统的防火墙和防御组织系统建立不当就会导致其他的互联网金融软件应用收到病毒了相关不正当人们的袭击，会造成相关计算机硬件的损害。（2）我国目前的相关软件可以再未经授权的情况下使用，所以一些病毒程序和黑客很容易对其进行攻击，并且是有针对性的攻击和持续创新攻击，对于用户的基本资料的安全性不能保证，对顾客的资料和经济安全没有保障。（3）运用用户身份的信息复制，可以把顾客的基本资料盗走作为金融诈骗的依据，可以让不法分子很容易进行金钱诈骗，最后形成技术风险。这种状况尤其在顾客身份认证时的安全不完善、身份信息在传输时由于安全技术不成熟造成的信息泄露，就让相关不法分子对于顾客的基本信息进行伪造，从而实行金融诈骗。结合上述问题，很明显的可以得出这些金融风险对