银行公司业务贷后管理操作手册.docx

中国银行公司业务贷后管理操作手册（试行）第一章总则5第一节目的5第二节定义5第三节范围5第四节原则5一、条线管理原则.5二、差别管理原则.6三、动态管理原则.6四、专岗管理原则.6五、补充管理原则.7第二章岗位设置与职责8第五节岗位设置8第六节岗位职责8第七节公司业务部门职责9一、总行职责9二、一级分行职责9三、二级分行职责10四、支行职责10第三章贷后管理工作流程11第八节岗位流程11第九节督导检查流程11第四章贷后管理内容借款人管理13第十节信息管理13一、基本信息管理13二、集团客户信息维护14第H-一节管理内容15一、经营风险15二、管理状况16三、财务状况17四、行业风险17五、银行往来18第十二节信用评级更新与调整19第五章贷后管理内容一贷款管理20第十三节贷款项目监控20一、流动资金贷款监控.20二、固定资产贷款监控.22三、其他监控管理内容25第十四节日常管理26一、风险分类26二、还本付息26三、贷款条件变更27四、贷款结清29五、自营外汇贷款29第十五节移交前不良贷款管理30一、催收30二、债务重组30第六章贷后管理内容.担保管理32第十六节保证管理32一、风险判断.32二、管理内容33第十七节抵（质）押管理34一、抵（质）押方式34二、风险判断.35三、管理内容36第七章贷后管理策略38第十八节正常维护策略38一、正常维护策略特征38二、正常维护策略管理要求38第十九节密切关注策略39一、密切关注策略特征39二、密切关注策略管理要求39第二十节优化紧缩策略39一、优化紧缩策略特征39二、优化紧缩策略管理要求40第二H一节清户退出策略40一、清户退出策略特征40二、清户退出策略管理要求40第二十二节策略调整程序41一、调整流程41二、调整频度42第八章贷后管理方式43第二十三节划分标准和调整原则43一、划分标准43二、调整原则.43第二十四节具体管理方式44一、常规方式44二、重点方式44第九章贷后管理工作记录和贷后管理报告46第二十五节贷款台账4646一、记录内容.二、记录要求46第二十六节工作日志47一、记录内容47二、记录要求47第二十七节资金流向监控表47一、监控意义48二、监控原则.48三、记录内容48四、记录要求48第二十八节重大突发事件报告49一、重大突发事件内容49二、报告时间和路线50第二十九节贷后检查报告50一、报告内容51二、报告时间51三、报告路线52四、附件要求52第十章贷后档案管理54第三十节贷后档案内容54第三十一节贷后档案移交与管理55一、贷后档案移交55二、其他贷后档案管理55第三十二节内部档案移交55第十一章贷后组织督导57第三十三节组织管理57一、组织管理内容57二、组织管理方法57第三十四节督导检查职责58一、公司业务部门职责58二、督导责任人职责58三、督导经办人职责58第三十五节现场督导检查59一、现场督导检查内容59二、现场督导检查要求59三、现场督导检查程序.60四、现场督导检查报告61第三十六节非现场督导检查62一、非现场督导检查内容62二、非现场督导检查要求62三、非现场督导检查报告62第三十七节落实整改62第十二章奖惩64第三十八节奖励64第三十九节惩罚64第四十节免责64第十三章附则65第一章总则第一节目的为规范中国银行股份有限公司（以下简称中国银行）公司业务贷后管理工作内容和程序，提高管理质量，防范和控制贷款风险，保证全辖贷后管理的有效实施，为全辖公司业务人员提供层次清晰、简洁实用的操作工作指引，在中国银行贷后管理办法和中国银行贷款三查工作操作指引等制度办法的基础上,特制定本手册。第二节定义贷后管理指公司业务人员对银行向借款人实际发放贷款起至贷款结清或清收处置完毕止各环节进行管理的行为（移交至授信执行部门的保全清收工作不属本手册贷后管理规定范畴）。公司业务部门内从事贷后管理工作的客户经理和贷后管理人员在本手册中统称公司业务人员。本手册中，公司业务人员、公司业务团队主管、公司业务部门分管总经理构成三级贷后管理人员。对二级分行及以下机构，公司业务部门主管或主任视同公司业务团队主管，公司业务分管行长视同公司业务部门分管总经理。第三节范围本手册适用范围为中国银行境内分支机构公司业务部门。本手册适用品种包括各项公司贷款业务。对于以存单、国债、保证金、银行承兑汇票等提供全额质押的低风险贷款，各行可另行制定相关细则。第四节原则一、条线管理原则公司业务系统必须建立自上而下的贷后管理体系，通过设置贷后管理团队（或岗位）负责本级和辖内行贷后管理的监控、检查、监督、指导、培训等组织工作。各级分行公司业务部门应强化贷后组织管理、建立健全定期报告制度，通过对关注类贷款、大额贷款、C、D类客户贷款、资产质量变动较大机构贷款等内容的定期监控，全面分析掌握辖内贷后管理整体情况。各级分行公司业务部门应落实对辖内行贷后管理的检查和监督，每半年至少实施一次对辖内行的现场检查，两年内至少完成一次对所有辖内行的现场检查。贷后管理检查工作要做到有标准、有评价、有反馈、有问责，发现问题后及时采取有效措施。一级分行要建立对辖内行贷后管理工作的督导制度，明确督导责任人，直接辅导、监督辖内行的贷后管理工作。各级分行公司业务部门应根据辖内行需求开展业务指导和培训L加强贷后管理队伍建设，提高贷后管理工作质量和效率。定期举行贷款管理业务培训班，普及管理知识、提高实务操作能力和贷后管理水平。二、差别管理原则根据授信项目风险程度的不同，公司业务人员要对客户实施有差别的贷后检查频率和风险控制措施。风险程度越高，贷后检查频率越高，风险控制措施越严格。客户风险状况发生变化，要及时调整贷后检查频率和风险控制措施。对于风险分类相同的授信，应根据具体风险因素的不同，实行一户一策。通过对不同类别的贷款，如大额贷款、关注类贷款、c、D类客户贷款等，采用不同频率、不同方式的贷款差别化监控管理，实现贷款管理的规范化，满足业务发展需要。三、动态管理原则公司业务人员通过对企业财务数据、行业变动、政策变化等信息综合分析，对借款人、贷款项目进展、担保状况等进行跟踪检查和综合判断，动态调整风险分类、信用等级及贷后管理策略，并制定实施方案。针对突发事件，采用重大突发事件报告方式，第一时间反馈信息，主动采取措施防范和减少风险。公司业务部门应高度重视风险管理部门和授信执行部门提示的预警信息并积极落实。四、专岗管理原则贷后管理是公司业务日常管理的重要组成部分，各级分行公司业务部门必须设立专业化的独立团队或岗位，行使贷后管理组织职能。有条件的机构可针对本级具体贷款项目实行贷前调查评估和贷后管理的前后台分离。贷后管理独立团队或岗位必须配备数量充足、业务经验丰富的专业化人员。通过逐级建立独立团队或岗位，完善公司业务贷后管理系统组织架构，落实贷后管理具体工作，推进贷后管理工作的规范化和专业化。五、补充管理原则本手册对贷后管理岗位工作和组织督导内容进行了详细规范O但由于各行差异，手册对部分内容仅做出原则性要求。针对这部分内容，各级分行须根据手册要求,结合自身客观情况制度详细补充规定,对具体内容和要求进行进一步规范,并报备总行。主要补充内容包括：1、贷后管理岗位职责的划分。明确客户经理与贷后管理人员各自行使职责的范围。2、资金监控方式的选择。明确事前监控或事后监控、监控具体频率和要求、审核签字权限等。3、贷后管理方式的选择。明确贷后管理常规或重点方式的具体标准。第二章岗位设置与职责第五节岗位设置依照条线管理原则，公司业务系统应建立一个自上而下的贷后管理体系，即总行和一级分行的公司业务部门应设立贷后管理团队（或专职岗位），二级分行、支行及以下的公司业务部门应设立贷后管理专职岗位（或兼职岗位），负责本级和辖内行的贷后管理组织工作。第六节岗位职责在贷后管理阶段，各级分行应依照岗位设置、发展规模、管理目标、人力资源等实际情况，具体划分客户经理和贷后管理人员的岗位职责。客户经理和贷后管理人员应相互协作，共同履行以下工作职责：1、负责借款人的关系维护；2、负责借款人、担保人（指保证人、抵押人和质押人，下同）和关联单位的年审营业执照等基本信息资料的收集，整理；3、负责借款人、保证人财务报表的收集、核实；4、负责借款人、保证人贷后管理期间信用评级和风险限额的动态调整；5、负责借款人资金使用和回流的跟踪、监控管理；6、负责监控贷款项目自筹资金到位、工程施工进度等情况；7、负责贷后管理的工作日志、贷款台账和资金流向监控表等管理信息的创建、记录和维护；8、负责对借款人、保证人经营、财务、行业等方面情况的贷后检查、分析和研究；9、负责集团客户牵头行与参与行之间信息的定期收集和反馈；10、负责贷款跟踪管理，定期形成贷后检查报告；11、负责及时提交重大突发事件报告；12、负责提出贷后管理策略和建议，并及时组织实施；13、负责借款人风险分类信息的初分、更新和维护；14、负责借款人还本付息、贷款条件变更、贷款结清等工作；15、负责移交前不良贷款管理；16、负责各类担保有效性和完整性的监控、维护；17、负责将贷后管理过程中形成的档案资料及时移交档案管理部门；18、负责配合做好各类内查外审工作；19、负责组织监控、检查、监督辖内行的贷后管理工作。原则上，14项职责由客户经理履行，518项职责由各级分行根据本行前后台是否分离的实际情况具体划分，19项由贷后管理团队（或专职岗位）履行。第七节公司业务部门职责公司业务部门是贷后管理工作的具体实施主体，总行、一级分行、二级分行和支行应分别履行不同层次的管理职责。作为贷后管理职能的具体执行部门，公司业务部门负责本级直接叙做贷款业务的贷后管理，负责在现行政策制度框架内梳理、制定辖内贷后管理的规章制度和实施细则，并承担对辖内公司业务部门贷后管理工作的监控、指导、检查、监督和培训职能。一、总行职责1、成立独立贷后管理团队；2、做好总行本级贷后管理工作；3、制定并修订贷后管理具体操作细则；4、监控、指导、检查和监督全辖公司业务部门贷后管理工作;5、负责全辖重点项目监控管理；6、负责定期对全辖贷后管理情况、资产质量状况等进行分析;7、做好全辖贷后管理培训工作。二、一级分行职责1、完善组织架构，成立贷后管理团队或专职贷后管理岗；2、贯彻落实总行贷后管理各项规章制度，履行贷后管理职责;3、负责本级和辖内行贷后管理的监控、指导、检查和监督；4、做好贷后管理的数据统计、分析，全面评估贷后管理质量;5、负责本级和辖内行的重点项目监控管理；6、定期向总行公司业务部报告全辖贷后管理工作状况；7、做好本级和辖内行贷后管理的培训和转培训工作。三、二级分行职责1、二级分行（含直属支行，下同）成立贷后管理专岗；2、贯彻落实总行和一级分行的贷后管理各项规章制度和实施细则，细化监管措施，履行贷后管理职责；3、负责本级和辖内行