关于新形势下信用卡全面资产管理的实践和思考.docx

关于新形势下信用卡全面资产管理的实践和思考近年来，在经济进入新常态背景下,人民银行持续下调1.PR以推动降低实体经济融资成本，刺激企业投资与居民消费,推动经济平稳发展。中央经济工作会议在布局2024年经济工作时提出，要继续加大宏观调控力度，强化宏观政策逆周期和跨周期调节，促进社会综合融资成本稳中有降。这意味着稳增长政策会保持连续性，为进一步激活生产消费信贷需求，1.PR仍有适度下行空间，商业银行净息差将持续承压.信用卡业务是零售银行业务的发力点与主力军,是商业银行营业收入的重要支柱之一；而信用卡资产业务与1.PR不直接挂钩，对商业银行具有重要的抵御低率周期的作用.新形势下信用卡业务高质量发展，既是I1.耐宏观经济导向，促消费、稳增长、支持实体经济的有力举措，也是信用卡业务从“跑马圈地”阶段步入“精耕细作”阶段的必要路径.本文将分享关于新形势下信用卡全面资产管理的一些实践和思考.一、背景与意义1 .信用卡业务面临的新形势如今，信用卡行业步入发展新阶段，在国家扩内需促消费的政策要求下，三一步优化服务，加大惠民企的力度.（1）“跑马圈地'时代结束，信用卡业务进入红海时代信用卡新规加速行业转型。2022年7月，原银保监会、人民银行印发关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（以下简称通知），围绕强化信用卡业务经营管理.严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理等制定八章三十九条规定，迸一步规范信用卡业务经营行为，促进信用卡行业以高质量发展更好支持科学理性消费；通知宣告了我国信用卡行业在经历“跑马圈地"粗放式发展过后，步入精耕细作、审慎经营、合规发展的新阶段.信用卡客户规模增长出现拐点.截至2022年末，全国信用卡和借贷合咔7.98亿张，同比下降约0.3%,在持续6年增长后首次出现负增长；截至2023年末,信用卡和借贷合一卡进一步下降至7.67亿张，同比下降约3.9%（如图1所示）信用卡客户规模进入低增长阶段基本已成定势.作为零售业务重要贡献点，信用卡业务是拓客和业务发展的有效渠道，在发展新阶段，深耕存量用户服务和经营，发挥信用卡对消费的促进作用，是提升信用卡业务价值创造能力的关犍领域.图120122023年全国信用卡发卡和同比增速（RtfAA：人氏银什）（2）“双循环"格局下，国家层面大力促消费扩内需“双循环"格局下，消费已成为扩大内需、拉动经济的关键引擎，消费金融作为支持居民消费和实体经济的助推器，其健康有序发展关乎国家战略.2023年7月，国家金融监管总局在银行业保睑业2023年上半年数据发布会上要求，加强对恢豆和扩大消费的政策支持，引导银行加大消费服务行业信贷投放力度，积极支持重点领域消费需求，引导金融机构立足职责定位优化金融>务.2023年10月，国家金融监管总局向各地监管局、各类金融机构下发了关于金融支持恢宸和扩大消费的通知，要求深化对金融本质和规律的认识,引导各类金融机构深耕消费金融细分市场，开发多元消费场景，提升冬售服务质量，满足居民合理消费信贷需求，通过差异化的金融服务更好地为实体经济服务。国家层面促消费、犷内需政策见表1.>m*>ssin*.犷内需政策(3)减费让利、降价于民，服务质效要求逐步提高2021年9月以来，监管机构、行业协会等陆续印发关于降低J斌企业和个体工商户支付手续费的通知关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见在沪总行信用卡中心联席会议落实金融服务减费让利行动倡议书关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书等，持续推动银行业减费让利，切实降低d溜企业、个体工商户的经营成本和持卡人的用卡成本，督促银行业持续提升支付服务质效，维护客户合法权益。外部的高标准要求一定程度上推动了信用卡高质量发展的进程。2 .信用卡资产的定义和分类(1)信用卡资产的定义商业银行资产是指商业银行过去的交易或事项形成的、由商业银行拥有或控制的、预期会给商业银行带来经济利益的资源，主要包括贷款、投资等.信用卡资产业务，即信用卡贷款，是基于零售客户消费交易而发放的短期或中期消费贷款(一股不超过5年)，具有小额分散、资产质量相对稳定的特点.通常，信用卡贷款利率是基于协议定价的，而非挂钩贷款基准利率或1.PR,在利率下行周期中信用卡资产业务能够发挥资产压舱石的作用.(2)信用卡资产的分类当前，信用卡贷款可根据持卡人借款行为是否为本行带来利息收入，区分为可生息、非生息资产。其中，生息资产是指由持卡人消费形成的，需向银行支付分期或循环利息，或罚息对应的货款；非生息资产是指持卡人按照信用卡还款协议一次性偿还透支本金而不收取利息或罚息的贷款,这两类贷款均占用银行资金。从实际业务角度看,信用卡生息资产主要包括各类分期货款、普通透支循环贷款、普通透支取现贷款等，非生息资产主要包括普通透支贷款中非循环、非取现、不涉及逾期罚息的免息贷款.事实上，各类别贷款具有不同的产品特征，如循环信贷相对高风睑、高收益,分期贷款相对低风险、低收益等，不同分期产品也具有不同的风险和收益特征，差异性较为明显.3 .信用卡资产管理的意义一是有利于优化资产结构.资产组合管理是信用卡资产管理的关键板块，加强资产组合管理有利于统筹和平衡资产总量和资产结构的关系、资产增量和资产存量的关系、短期资产和长期资产的关系,推动资产总量增长和结构调整，提高生息资产占比.二是有利于提升经营效益.通过提高资产风险定价能力，有效平衡规模、价格、风险和效益的关系，有利于在风险可控前提下，实现风险调整后的收益率最大化，持续提升信用卡业务经营效益，尤其在利率下行背景下为商业银行稳定营收发挥重要作用。三是有利于稳固资产质量.相较于法人贷款、个人住房贷款等，信用卡资产业务具有高风险、高收益的特征，资产管理通过强化风睑管理、资本管理，落实全流程J邓佥管理，合理控制用信投向，降低高风险低回报客户授信规模，有利于稳固资产质量、增强风跄防控能力、降低经济资本占用.二、实践与举措4 .资产主动管理历史回溯2019年，随若乐分易产品上市，农业银行信用卡分期业务步入快速上量阶段；2020年起，受疫情景当响，分期业务利率和规模面I1.S较大波动,农业银行信用卡中心主动出击，正式提出信用卡资产主动管理的概念，旨在通过不同特征资产的组合管理，推动信用卡贷款规模、利率、期限水平和效益的稳步提升，加强应对市场突发情况及不可抗力事件的能力.5 .资产管理探索(1)管理模式迈向专业化近年来，农业银行信用卡中心深耕管理机制建设，基本形成了资产管理专业化的职责分工.前台业务部门负责统筹贷款（资产）规模和结构管理，风险板块负责统筹资产风险管理，财务部门负责统筹资产价格管理，前中后台各司其职,覆盖资产全流程管理的关键领域.与此同时，农业银行信用卡中心逐步建立起包括市场营销委员会、价格管理委员会、风险管理委员会、内控评价与合规审查委员会等在内的专项委员会审议机制，审议营销活动、业务价格、风险管理、合规监督等重要事项，助力资产管理专业化程度不断提高.（2）管理工具更加多样化专业化的管理模式离不开科学全面的管理工具箱。农业银行信用卡中心以制度建设为基型夯实基型管理，持续出台各业务管理规章、价格管理指引、风睑管理办法、催收业务管理办法等制度，以制度先行，使服务工作程序、工作依据公开透明；以模型工具为辅助，并通过不断创新提质效，围绕客户全生命周期、风险全流程管理等各环节，持续推陈出新、完善优化模型工具，服务精准营销、信用评分、价格测算、合规排查等各领域，提升经营管理质效.（3）管理举措逐步精细化2021年，农业银行信用卡中心提出要提升精益化经营管理水平，加快价值创造转型，推动信用卡高质量发展再提升，明确资产结构调整、风睑资产定价、解决价值损耗、手续费支出管控等管理要求.农业银行信用卡中，持续研究并不断推动管理举措精细化，以风跄资产定价为例，初步建成了具有自身特色的价格管理体系，实现有制度可依（信用卡业务价格管理指引）、有机制可审（信用卡中心价格管理委员会）、有模型可用（分期定价试算模型）、有方法可评（分期价格执行监测和评价）通过精细化的价格管理举措推动分期业务管理质效提升.三、成效与问题近年来，农业银行信用卡资产管理初见成效，良性促进信用卡整体经营效益提升，助力高质量发展.从经营数据看，一是信用卡贷款规模稳步增长，2023年末约为7000亿元;二是资产效益稳步提升，行业可比收息率较同业差距持续收窄；三是资产质量稳中向好，不良率、新发生不良率呈持续下降趋势.而随着资产管理举措不断落地,信用卡价值创造、高质量发展理念传导至信用卡全条线,并得以具象化、实体化，指导总分行落实分层管理要求、协同发力，推动信用卡高质量发展再提升走深、走实。同时，农业银行信用卡资产管理也面临着运行机制、协同力度等尚需进一步强化等问题.四、思考与展望2023年12月，中央经济工作会议强调，新时代做好经济工作必须把坚持高质量发展作为新时代的硬道理,完整、准确、全面贯彻新发展理念，推动经济实现质的有效提升和量的合理增长,这一规律性认识对信用卡全面资产管理具有重要指导意义.1 .统一烫产管理语盲,提升协同管理水平资产管理工作覆盖规模、价格、风险、效益等各环节，贯穿客户全生命周期，管理职责分别隶属于前台业务板块、中台风险板块、后台财会板块等.全面资产管理要贯彻新发展理念，突破常规思路，统一资产管理语言，提升集体决策和协同管理水平，要坚持战略思维、系统思维，从信用卡整体经营战略视角出发，建立集体决策机制，按年制定资产管理计划，协同推动计划达成；要制定资产管理制度，并逐步将资产管理要求纳入考核资源配置环节，将管理职责压实.2 .优化资产业务结构,提升资产经营能力全面资产管理要统筹好总量和结构的关系，统筹好增量和存量的关系，统筹好表内和表外的关系，强化以差异化、轻资本发展为导向的资产配置策略，加强公私、私私联动客群的分类管理，制定差异化准入授信策略；持续优化分期客户拓展策略,提高生息资产占比；突出信贷投放重点,集中优先资源打造核心竞争力,优先满足重点领域和薄弱环节的贷款鬲求，提升金融服务实体经济质效。3 .强化资产风险定价，精细化资本管理全面资产管理要强化资产风险定价能力，持续优化模型工具建设，围绕不同业务，按客群、按地域、按还款方式等,平衡规模、价格、风险、效益、资本等因素，匹配差异化的定价策略，服务整体经营计划达成.强化资本精细化管理，坚持将资本约束贯穿业务经营的各领域和全过程，加大对无效、低效资本占用的清理力度，有效降低高风险、低回报客户的授信额度，合理控制用信投向，加强经济资本配置，降低经济资本占用。