【《校园借贷的刑法问题探究》9700字（论文）】.docx

校园借贷的刑法问题研究摘要：校园借贷,是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。校园借贷近年来在国内迅速壮大，其最早产生于国外。校园借贷的初衷原本是帮助高校大学生创业、消费和学习，给大学生提供资金帮助。但随着校园借贷平台的迅猛发展,诸如“裸贷”、“套路贷”、暴力催收、高利贷等违法犯罪问题暴露了出来.造成了种种不良的后果.给大学生甚至于给社会带来了非常恶劣的影响。本文深入分析了高校大学生校园借贷的现状特征、校园借贷和相关刑事犯罪的界限、并且提出了一些有效的校园借贷法律风险的防范措施。关键词：校园借贷；大学生；刑法；风险；预防目录一、校用借贷概冰1（一）校校借贷的定义和特征】（二）校园倍将的法律风险2二、我国校园借贷的刑法规制2（一）刑法规制校用借格的的尊件2（二）校园密管与侵犯公民个人信息罪3（三）校园借警与催收非法债务罪3（四）校尻1借贷与泊卖浮菲4（石）校园柑货中“裸襟”涉及的刑法问向5三、预防不良校园借你的相关举措6（一）完善相关法律.健全风险领防体系6（二）加加校园借借犯鸵的监管7（三）科立合理正确的价值观、消房观8参看文献9一、校园借贷概述（一）校园借贷的定义和特征校园借贷.是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。目前,我国校园借贷主要有以下三种类型。第一类是例如蚂蚁花呗、京东白条等校园借贷平台,这是阿里巴巴、淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，主要用于自身平台购物使用,只要在商家的软件注册并提交信息就能获得信贷服务，并不只针对在校大学生。这种类型的校园惜贷近期内不设利息,逾期会增收手续费.第二类是例如馥分期、分期乐等主要针对高校大学生的分期购物平台。此类平台在学生购买分期物品时要求学生提供学生证明等资料,并且通常会向大学生收取服务费。第三类是直接提供现金惜贷的校园借贷,此类平台通常在高校宣传.宣传方式主要有在大学生微信群、QQ群内进行宣传,并且在校园内张贴小广告招揽有借款霜求的大学生。此类平台以“利息低、放款快”为宣传喙头,但是在大学生借款之后,平台会收取各种手续费、服务费等,这样算下来借货的利息非常高。例如你向平台借贷5000块钱,真正到手可能只有3500元。本文主要研究第三类校园借贷类型,分析了高校大学生校园借贷的现状、校园借贷和相关刑事犯罪的界限,并提出了一些有效的校园借贷法律风险的防范措施。校园借贷主要有以下三点特征：交易环节简便。不同于银行和金融机构放贷时要申请很多材料,校园借贷平台放贷时手续韭常简便,贷款的田请和发放在手机或电脑上就能完成。借款大学生用手机或电脑注册个人信息并且上传个人信息,然后提交借款申请。借款学生上传个人信息和提交借款申请都是在借贷平台上完成。平台对借款人信息初步审核、推送借款人的借款申请和审核结果给放贷人。放贷人根据平台推送过来的信息和审核结果进行综合评估,然后给借款人放款。三方主体通过互联网进行信息的传达与贷款的申请和发放，而不需要通过线下见面的方式。额度小但利息高。校园借贷通常都是小额贷款，贷款额度较小但是业务量大。大学生的借款需求不大,通常都是借款购买电子产品,例如手机，电脑等,大多都是选择5005000的额度C实践中.借款人向银行和其他金融机构贷款大多选择几万甚至几十万的货款额度.与之相比，校园借货的贷款额度较小。校园借贷的短期总利息虽看起来不会很高.但是借贷平台会通过增收手续费、服务费等各项费用变相提高利息。如果借款人没有按时还款.利息将会越来越高.学生的还款能力将会受影响。缺乏行业标准。首先是缺乏行业准入标准。目前我国还没有具体的法律对校园借贷进行规比,行业监管也相对宽松,对平台的资质审核能力较弱,校园借贷准入门搐低.受制约少。其次是跳乏审核标准。为了吸引大学生借款从中牟利，大部分校园借货机构都设省的门槛比较低的贷款田请，并且手续也非常商便。平台对于借款学生经济实力的审核也非常宽松，借款大学生仅需提供身份证和学生证，无需担保和抵押就能完成贷款申请.办理手续甚至都不需要本人在场,平台根据大学生提供的个人信息进行放款。最后是缺乏利率标准。虽然各校园借货机构制定的贷款利率各不相同,但都远远高于普通的民间借贷利率,并且会收取手续费、服务费、违约金、保证金等费用.较高的手续费和服务费让大学生的还款鹿刀因此受影响.较高的利润也因此让校园借贷行业迅速扩张。（三）校园借贷的法律风险1.合法的校园借贷与刑事犯罪行为界限不明目前,我国还没有具体的法律对校园借贷进行规范.以至于在实践中很难区分合法的校园借货与刑事犯罪行为，例如，对于平台以裸照既胁借款女大学生进行还款的行为是否规定为犯罪、放贷人用各种手段向借款人催款与催收非法愦务罪的界定不明确等等C实践中因为行业监管相对宽松、校园借贷平台缺乏监督、操作不规范等因素,很多不法分子拈法律的空子,为了蟆取高额利润利用校园借贷平台从事与放贷业务相关的非法活动。对于上述问题.我国对此没有完善的法律和规章制度来约束,在实践难以清楚、合理的区分。2.借贷双方的信息安全缺乏法律保障校园借贷平台在学生向平台借款时，往往要求学生提供个人信息，借款大学生为了顺利获得借款一般会真实填报真实信息并上传到网上。之后，会有专门的工作人员负贡储存这些个人值息.并且不得随意删除。如果平台负贡这些个人信息保密的工作人员保密意识淡薄或者是工作人员粗心、懈怠,亦或者是平台技术缺陷较多.这些个人信息就有被泄露的冈温.甚至造成严重的后果。对于上述情形，我国也没有具体的法律法规对借贷双万的信息安全进行保护,因此，校园借贷中借贷平台和借款人的信息安全正处于不安全的状态。二、我国校园借贷的刑法规制(一)刑法规制校园借贷的必要性目前市场上直接提供现金借贷的校园借贷平台大学生客户数量极大。这些借贷平台的出现刺激了大学生的消费.各类校园借贷机构发展迅猛,高校大学生对其具有较高的接受度，借贷平台发展的非常快。然而由于法律的滞后和监督缺失以及平台之间恶性竞争.“裸贷”，“套路货”事件频发,造成种种不良后果,给大学生甚至给社会带来了非常严重的后果。司法实践中，校园借贷行为涉罪主要包括以下几类，一是侵犯公民个人信息罪;二是平台(或催款公司)通过各种手段胁迫借款学生还款；三是强迫卖淫罪。对于校园借贷,我国目前采取一味“堵”的方式迸行治理,但是采取“堵”的方式毕竟还是治标不治本.这种不顾市场客观需求而采取一味“堵”的方式是不合理的。校园借贷对大学生提升独立计划经济生活和培养学生金融理财素养有一定的益处，校园借贷不仅可以满足大学生小额借款和应急消费,有创业需求的大学生也可以通过校园借贷获得创业资金。但是对于校园借贷中出现的严重侵犯借款大学生个人权利、扰乱经济秩序、社会秩序的行为,我们也不能放纵。我们要理性地使用刑法手段对不规范的校园借贷平台加以制裁和打击,对于违规甚至违法的校园借贷机构加以取缔,只有这样才更有利于校园借贷的健读持续发展。（二）校园借贷与侵犯公民个人信息罪1 .犯罪客体公民个人信息的界定校园借贷平台在放贷时会要求借款大学生提供详细的个人信息,比如身份证号码、手机号码、个人照片（有些借贷平台会要求女性持身份证拍裸照）、家庭住址、家人的联系方式以及学校相关信息答。如果借款学生无法还款或者胁迫之后仍不还款,行为人就会将当初惜款学生为了顺利获得借款填报的真实信息公布在网上,并售卖牟利。给借融学生带来了非常不好的影响,甚至有些心理素质差的借欷学生因此走向极端。因此，明确本罪的犯罪构成要件有利于俣沪校园借贷中的受害大学生。首先要明确公民个人信息的界定。个人认为，“公民个人信息”I的界定主要是界“识别性”。在校园惜贷中,姓名、身份证号、个人照片等是可以直接识别特定自认人身份的。学校与专业名称、字号、家庭住址、家人联系方式等尽管不旎直接识别身份，但是这些信息与其他信息结合后完全可以识别特定自然人的身份。因此,行为人将借款大学生填写的上述隐私信息提供或者出售给他人的，侵犯了借款学生的公民个人信息的安全和脸私权。2 .主观是否要求非法目的校园借贷案件中，借款学生一旦无法还款,行为人就会将借款学生的个人信息公布在网上，并售卖牟利，给借款大学生带来非常不好的影晌。因此，如何认定侵犯公民个人信息罪尤为垂要C有学者认为,要考虑行为入主观是否有非法目的.来确定行为人买卖或提供公民个人信息是否向成侵犯公民个人信息罪,对于以非法目的向他人出售或者提供公民个人信息，应认定为侵犯公民个人信息罪。反之如果行为人没有非法目的，则不应认定为侵犯公民个人信息罪。对此，我有不同看法。首先.刑法修正案九将“出售、非法提供公民个人信息罪”和“非法获取公民个人信息罪”整合为“侵犯公民个人信息罪”,表明我国在立法上明确了侵犯公民个人信息罪并不要求行为人具有非法目的。也就是说，行为人只要实施了侵犯公民个人信息的行为就应该成立侵犯公民个人信息罪,而不需要看行为人的主观目的。具次,本罪中刑法保护的法益是公民的个人信息权。无论主观上是否具有非法目的.行为人提供或出售公民个人信息的行为就已经侵犯了公民的个人信息安全,刑法所保护的法益就己经受到了侵犯，也应当纳入本罪的规制。（）校园借贷与催收非法债务罪1.最新法条规定校园借贷平台针对不按时还款的大学生的催收手段可谓层出不穷，雇佣催款公，“公民个人俯总”,是指以电子或者此他方式记求的临幽独与其«1信息钻自识别待定自然人身份或者其他值息垢介识冽特定自认人身份或并反映特定自然人活动忸况的各种信息,包括姓名、身份证件号玛、琳做!通讯联系方式、住址.账号密码、财产情况、行算轨迹等。司威胁学生,在威胁学生达不到目的后与学校、老师沟通,甚至是联系借款人的亲朋好友.逼迫大学生还款。这无形中增加了学生的心理压力,个人心理素质较差的大学生在压力过大时甚至会走向极端,造成严重的后果。实践中,大多数校园借贷平台在放款时会要求女大学生提供其裸照或裸体视频.一旦借款学生按时不能还款，放贷人就会以散布隐私信息、公开裸照等方式来要挟学生还款,让大学生赌神上受到胁迫。例如前段时间社会上闹得沸沸扬扬的“裸条货”事件，很多女大学生在贷款时提供自己的隐私信息,不能还款后平台会散布隐私信息甚至售卖牟利，给大学生甚至给社会带来了非常严重的后果。以上两种情形,均属于行为人以非法占有为目的,对被害人使用威胁或要挟的手段,强行索要公私财物,符合敲诈勒索罪的构成要件,应当认定为敲诈勒索罪。但是自2021年3月1日起实行的刑法修正案（十一）,对于上述情形已经有了新的规定。刑法修正案（十一）第三十四条规定,在刑法第二百九十三条后增加一条.作为第二百九十三条之一：有下列情形之一.催收高利放贷等产生的韭法债务.情节严重的.处三年以下有期徒刑、拘役或者管制,并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（）恐UR跟踪、绕扰他人的。也就是说，刑法修正案（十一）对于校园借贷案件中行为人威胁借款学生还款的行为己经有了规定。从法条内容者,构成本罪的客观要件至少具箭以下三个条件:第一，催收性质。行为人催收的是非法债务；第二,催收方式。行为人催收的方式是法条明确列举的三种方式,在校园借贷案件中行为人的催收方式多半是第一种：第三.催收情节。行为人的催收情节必须达到严重的程度。如果行为人向借款学生催收借款符合上述三个构成要件，应认定为催收非法情务罪。但对于催收非法伊务罪这一罪名的犯罪构成要件.在认定过程中存在一些争议。3 .行为定罪争议毋用答疑.赌资、嫖资、套路贷以及通过其他违法犯罪行为产生的债务等显然属于非法债务C因此,校园惜贷案件中的裸贷、套路贷以及其他愤务都理于非法债务,不受法律保护。但是如何认定情节严重呢？我认为鉴于该罪增设在刑法第二百九十三条寻衅滋事罪之后,对该罪的社会危害性评价、法益保护应与寻怦滋事罪趋同。所以，对本罪催收情节严重的认定应结合寻衅滋事