河南省数字普惠金融发展的现状、问题与优化途径.docx

题目：河南省数字普惠金融发展的现状、问题与优化途径一、绪论.31.1研究背景312研究意义4二、河南省数字普惠金融的发展现状41. 1河南省总体发展状况.42. 2河南省内地市发展状况6三、河南省数字普惠金融发展存在的问题一-73.1投资者金融教育有待加强._._.一73. 2政府对数字普惠金融的扶持力度不够83. 3数字基础设施建设相对不足83. 4服务质量相对较低»四、河南数字普惠金融发展优化途径93.1 缩小区域发展差异，协调区域金融发展94. 3加强数字基础设施建设9,4月艮Dc1aci三=i1.4117kin五、结论10河南省数字普惠金融发展的现状、问题与优化途径摘要:近年来，数字化金融已成为全球金融业的一个重要发展方向.随着科技的发展和金融行业的创新，数字普惠金融作为一种新型金融服务方.式在金融行业得到广泛的关注和应用。在中国，数字化金融得到了国家政策的大力支持并取得了可喜的成绩，但仍有些地区存在发展瓶颈。本文首先通过对数字普惠金融发展指数的分析，分析J'河南省数字普惠金融的发展现状，发现河南省数字普惠金融整体发展情况良好,但相对于其他地区仍存在一定的差距。其次，堪于数据分析，论文发现河南省数字普感金融在综合素质、基础设施、普及程度等方面存在一些问题,如服务痂量低、数字基研!设施建设不足等。在此基础上，本文提出了系列对策，以促进河南省数字普思金融的发展.耍做强做优做大河南省数字普惠金触，推动河南省数字普惠金融高质量发展，需要学习借鉴发达地区发展经验，提高金融认知水平，完善数字基础设施建设，进一步加大政府扶持力度。本论文通过研究河南省数字普惠金融发展现状，深入分析其存在的问题并提出了优化途径和措施，为河南省数字普思金融的发展，提而金融服务的普惠性和适度性提供/一些有价值的思考，具有一定的理论和实践意义。关键词：河南数字普患金融指数政策措施一、绪论1.1 研究背景随着数字化时代的到来，数字化金融已成为全球金融业的一个重要发展方向,并取得了显著的成绩。近年来，随着我国数字信息化程度持续提升，数字普惠金融的发展问题引起r广泛关注。数字普惠金网是指通过运用目前成熟的互联网科技，借助区块链、云计算等一系列新兴科技在金触领域的应用，降低了因为信息不对称导致的市场交易成本增加形成的门槛，扩大了金融服务的覆盖度和深度，为游离在金融体系之外的人群提供更加便拢的服务，既是对原有普惠金融体系的升级，也是数字经济的重要构成部分。与传统普惠金融相比，数字普思金融的特点包括以下几个方面：1.可普及性强。数字普惠金融运用数字化技术，通过互联网、移动U.联网等多种渠道，实现了金融服务的在线化、智能化，解决了传统金淞服务渠道单、地域限制等问题，提育f金融服务的可普及性。2 .服务效率而,数字普惠金融提供的服务支持24小时在线，使消费者在任何时间、任何地点都能够享受到高效、方便的金胜服务。同时通过数字技术的应用，数字普惠金融能够提高金融服务的质量，很多金淞机构根据电了银行、智能化柜京机等各类金融服务专用工具转换'服务集道，让客户能够尽量在线上开展业务，在一定程度上减轻了窗口工作人员的工作压力，降低服务成本，3 .风险可控性强。数字普患金融实现了对个人和企业信用信息的智能评估，利用互陕网等新技术按照风险等级进行预警和监控，有效控制了金融风险。4.产品多样性强“数字普忠金融通过互联网获取大量数据，以此为基S打造个性化、定制化的金融产品，提供多样化、个性化的金融服务供消费者选择。当前，中国数字普惠金融的发展呈现出蓬勃发展的态势，得到了国家政策的大力支持，致力于提高金融服务的可及性和普及率。方面,我国数字经济的快速发展为数字普惠金融提供r强有力的技术支掠：另一方面，金融机构也纷纷加强数字化转型，提而数字普惠金融的服务能力。在这一背景下，中国数字普惠金融的服务范围和形式也在不断拓展和创新，如移动支付、网络贷款、网络保险等，有效地满足了人们日益增长的金融服务需求。12研究意义11中国已经拥有全球最大规模的数字普惠金融市场，其应用范围已从城市延伸到农村。我国农村网络用户占35%左右，农村地区的无联网覆盖率占46%,而城市地区的互陕网置盖率达955以往的金融服务很难全面置i&农村地区，而当下人们只需要利用数字普忠金融环境，就可以实现在手机上交易与付款.然而，中国数字普惠金融的发展也存在一些问题。首先，数字普惠金融的服务体系尚不完善，服务质量和服务能力有待提高。其次，数字普息金融的风险防范机制还需要进步完善，以保障用户的合法权益。最后，数字普惠金融的监管和法律制度体系也需要进一步完善，以规范数字普忠金融的行为和发展.总的来说，中国数字普惠金融的发展取得了一定成就，但仍需要进一步加强服务能力和风险控制，完善监管制度。未来，数字普惠金融将是中国金融业的一个垂要发展方向，仃里为中国经济转型升级提供重要支撑。河南省作为我国重要的经济大省之一，数字普惠金融发展状况备受关注.然而,目前河南省数字普惠金融的发展瓶颈尚未得到有效解决，该领域依然存在一些问翘。因此，本文使用北京大学数字金融研究中心编制的“北京大学数字普感金融指数”通过探究河南省数字普惠金融发展现状，分析其存在的问题和解决对策，为河南经济高质量发展寻找新的路径与方法.曲若额字普由令的怜屁巧状一为推动数字普惠金融快速发展，河南省相继出台行可南省普惠金融发展专项资金管理办法外可南省金融支持经济社会平稳健康发展工作方案等一系列政策文件，枳极探索符合河南省地方特色的数字普惠金触发展之路。北京大学数字金融研究中心编制的“北京大学数字普感金融指数”，在现有文献和国际组织提出的传统普惠金融指标基础上，结合数字金融服务新形势、新特征与数据的可得性和可靠性，从数字金融段盖广度、数字金融使用深度和普忠金融数字化程度等3个维度来构建数字普惠金融标体系。通过分析2011-2020年河南省省级和城市级数字普息金融指数，系统地衡量河南省数字普惠金融发展现状。2.1河南省总体发展状况年隼年年年年年年年年ftt2B.4B1.M1423aiM6X)X22312MA½m7322.1234O1.三三S13M61931050615752IS1.2½24147784309343)1.1.使用茶度381198071»3413224151051992227956275743018532121"<t1.1.三»81U3rM042ne313B2T3340«32*0B3B9274011.40S32ettt*益广厦使用密度e字化冷度图12011-2020年河南省省级数字普惠金融指数致舶来国：北京大学数字件惠金81.致数字普惠金融的覆盖广度指数主要是通过衡量账户覆盖程度来进行测算，具体指标包括每万人持有支付宝账号数量、支付宝绑卡用户比例、平均每个支付宝账号绑定银行卡数。数字普患金融使用深度指标表示实际运用互联网金融服务的水平，该指标重点包含了支付、保险、信贷等服务水平核算。根据2011-2020年河南省省级数字普惠金融指数（图1）可以看出，河谢省数字普惠金融业务在2011-2020年间实现了跨越式发展，数字金融总指数、覆盖广度和使用深度均呈持续性上升趋势，其中数字普患金融总指数由2011年的28.4上升至2020年的340.81,提高了12倍：数字普惠金融圈盖广度由2011年的13.54上升至2020年的331.16,提高了24.4倍;数字普惠金融使用深度由2011年的38.11上升至2020年的321.21,提高了8.4倍。普惠金融数字化程度则呈现先上升后卜降再上升的趋势，由2011年的59.81上升至2015年的382.73.再下降至2017年的328.09.其原因可能是由于近年来增速过快后相对速度放缓所导致的“2018年普惠金融数字化程度开始向调，并连续一:年保持在380以上.通过以上数据分析可以看出，河南省数字普惠金融发展呈现出快速增长的趋势，说明河南省数字普惠金融总体发展趋势良好。建区U嫉中修戈M拳柒出E直每Ig三板（F同式*笈敏托U1.素歪1整度也mraj质D1.f1.Wr31.BCMKM卜*DRWtS求xs*10图22020年全国各省数字普惠金融总指数数据来源：北京大学数字样忠金魁指数由图2,上海市、北京市以及浙江省，数字普感金弦指数明显比其他几个地区更高，处于第梯队：而指数在西敏之后的省份均是地处西部地区或东北地区的省份，数字普忠金融发展水平明显较低：处于第：梯队其他东部和中部省份则处于上述两个梯队之间。河南省数字普惠金融发展水平处于中等水平，处于第二梯队。虽然近十年来河南省数字普惠金融的发展迅速，但仍然明显落后于第一梯队，与上海、北京等经济发达地区之间仍有定差距。2. 2河南省内地市发展状况为进一步分析河南省内数字普感金融发展状况,按照经济实力、工业化程度、基础设施建设等方面将河南省内17个地市划分为经济状况较好的郑州后、洛阳市和经济发展较差的驻马店市及其他地市，将其他地市的数字普惠金融总指数做均值处理。图32011-2020年河南省城市级数字普里金触总指数牧用来源：北求大学数字件慰金岫指数根据2011-2020年河南省城市级数字普惠金融总指数（图3）可以看出，河南省各城市数字普惠金融发展均呈现出快速增长的趋势.从总指数增速来看，早期呈现出快速发展的趋势，在2011-2013年全省地市平均增速达到了60%,近几年增速有所放缓。从各地区现状看，河南省数字普惠金融发展呈现区域差异化态势，以郑州市和洛阳市为代表的城市发展水平处丁前列，尤其是郑州市远超于其它各市，而像驻马店市等中小规模地市发展水平有待提升。这表明河南数字普惠金融存有区域发展不均衡问题。导致这种现象的原因是郑州等大城市具有良好的经济基础和金融市场环境，存在较多国为大中型企业，经济实力较强。同时,高等院校也大多集中在这些城市，居民教育水平相对较高，对丁金融政策理解更为到位、新金融概念接纳程度高、投融资意识强。有利于推动数字普惠金融发展，而河南省内其他中小城市则相反。数字普惠金融依托数字化建设，这决定了可能存在发展的马太效应，两极分化比较严重,部分经济基础较差城后的辐射和带动作用相对不足，可能在一定程度上导致发展失衡和差距拉大，进而加剧金融资源倾斜投入，最终不利于区域协调发展。三、河南省数字普惠金融发展存在的问题3.1投资者金融教育有待加强数字普惠金融通过数字技术促进了信息沟通共享，降低了服务成本和金融服务门槛，进一步拓展了金胜服务范围，提升了金融的可获得性。正因如此，其主要服务对象为老年人、农村地区人口等相对弱势人群。从整体上看，该群体金融素养偏低，面对金融产品难以进行自主合理的选择，这样会导致消费者对金融产品信任度下降问题。同时，由于该群体金融风险意识淡薄、自我防范意识差，在目前数字金融产品创新层出不穷的发展状况卜极易上当受膈和利益受损