从透镜能力体系看未来开放银行.docx

近几年来，围绕开放银行等创新理念，我国的商业银行纷纷展开转型探索，但转型之路从来不易，银行机构想融入新的开放化比联网牛态场景中却倍感陌生。未来银行的开放形态和商业模式是什么样的？应该具备什么样的能力才可以华丽转身、脱颍而出？传统的银行评价指标体系一一如美国的“骆驼评级制度”(CAME1.S),原中国银监会“腕件"(CARPA1.s)体系等-一(W至于稳健的风险管理，对开放场景卜的银行关注不足，因此无法回答这些银行业人士在不断思索的新问题。为此，微众银行旅下“金海科技微洞察”研究团队联合毕马威(KPMG).制作了一套“透镜”指标体系，以刻画未来开放银行所应具备的能力.所谓“透镜”，是英文单词OPTICS的翻译，单词的6个字母来源于银行的六大能力：组织(Organization)x产品与服务(ProductandService)'技术(Techno1.ogy)信息数据(InfonnationandData),人才(Ca1.iber)和创新投入(Spend)。六大能力从不同角度互相协同，使银行能不断学习和全新组织，去探测、发现和捕捉机会，支授开放银行的实现。不依赖实体网点和自有渠道，未来银行更开放未来银行不再依城于实体银行网点，而以数字网络作为银行和客户互动的核心，借助前沿技术为客户提供在线化、定制化的金融服务。这意味着未来银行招以开放化为经营范式。开放化是指银行通过与所在的商业牛态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务.银行服务不再局限在线下网点，局限在自身APP和网站等渠道体系，而是走向更加开放的线上线下全空间和各种场景、各种伙伴的全渠道。开放化本质上就是银行打破传统生产关系、变革生产经营的过程，是对银行产业形态中组织形态的重新定义，使银行具备无处不在的触角，始终伴随客户和伙伴。“透镜”体系的内涵在于支撑了银行实现开放化。组织能力和信息数据都是银行构建新型生产关系的基础，产品与服务、技术、人才是银行经营的生产力，信息数据、创新投入则与银行的基本生产资料紧密相关。第一，组织能力衡垃/银行从故略、结构、文化等组织行为角度有效引领和支持发展的水平，反映了组织在开放变化环境下制定、持续调整战略战术的远见性、灵活度和执行力。这对创新型企业尤为重要，因为创新需要不确定的、集体的、累积性的学习过程，而支持这样的学习过程需要企业在组织上以贯之地坚持，这是企业进化学习的底U支掠力量.第二，产品与服务能力表征了银行开发、推销、运营和迭代新产品和服务的能力，这是银行应用于市场竞争的核心能力。开放很行输出金触资源和科技能力，需与合作伙伴联合开发适应于伙伴所在场景的产品。如果产品设计和服务能力不足，开放化就成了空淡，没有值得开放的价值。第三，技术能力是指银行开发和应用分布式IT架构、互联网、人工智能、区块链、大数据、云计算、物联网、生物识别等各种技术，服务于经营活动的能力。应用这系列金融科技是银行实现开放化的技术基础，是银行能够吸引合作伙伴的重要价值.第四，信息数据能力反映了银行施于信息技术和伙伴连接，获取数据的广度和分析使用数据的深度。信息数据能力源自于银行的数字技术能力和开放水平，是开放化发展程度的良好表征。信息数据能力越强，银行在各种渠道覆盖的广度越宽阔、深度越扎实，开放化程度就越高，推进业务全泰道,全场景的纵深推进.同时，银行通过丰富的数据积累，提高了在开放环境中管理风险的能力。第五，人才能力的重要性毋庸置疑，跟所有企业一样，银行的各项事业发展最终依赖高素质的人力队伍。与组织能力样，人才能力也是开放化的必备基础。第六，创新投入能力则是银行创新转型，追求开放化的物质基础和必要条件。银行必须将资木投入到适当用处，才能更好地实现开放化。该能力反映出开放很行的潜力和条件。动*三月h：产品与芳倭力力在“透镜”体系的六维度能力之中，组织能力是驱动因素，人才、创新投入和技术能力是投入因素，塑造了产品与服务能力、信息数据能力，落实到开放银行，进而传递到最终财务绩效。这个因果传递过程并不是单向的，开放程度的发展和最终财务绩效变化会反过来持续影响根本驱动和投入要素。透镜能力体系如下图所示.M11记京i2ftAOCI图“透镜”能力体系以“透镜”能力自检，透视银行开放能力的建设方向“透镜”能力体系的宗旨并不是给银行打分评价，而是在移动瓦联网和金酷科技时代为指引开放转型提供参考框架。之所以取名“透镜”（OPTICS），除了洋自英文意义，更田要的是寓意它是一面镜子，有助于银行揽用自照，查漏补缺“一方面，透谎体系是一面放大镜，有助于银行从业者见微知著，认真检视自身能力的长短项，定位目前所处的发展阶段，确立起始点。另一方面，透镜体系也是面望远镜，有助于从业者透视未来，瞭望银行开放发展的标杆所向、路径所在，确立切入点。组织能力上，现有架构可能并不适合开放创新，银行内部层级臃肿且难以打破部门间的管理孤岛和信息孤岛，成本和银行合规压力使创新业务开展较为谨慎，难以适应在开放环境中与各种合作伙伴的协同。为此，透镜体系表明，银行应从结构、故略、文化三方面入手对现有组织进行敏旋化改造，树立明确的开放化愿景和战略规划，鼓励员工与合作伙伴的创新、包容试错。在聘来监管允许、条件合适的情况卜.，银行可探索与专业机构联合设立金融科技解化器、加速器、实验室、投资基金等，以开放宽广的视野触达外部的技术和商业前沿。另外,值得注意的是，在开放环境下，银行应从组织上建构适应于开放化的全面风险管理体系。产品设计和服务上，传统产品开发沿用按部就班的“瀑布.”模式，迭代较慢：银行对APp、公众号、小程序等新型渠道Jt的用户重视不够。为此,透镜体系强调面对开放环境，而度重视快速迭代的能力，调整产品开发投放的流程，特别重视合作伙伴和客户带来的开放创新迭代；此外，需将互联网渠道上的用户活跃度作为自身在互联网时代的竞争能力指标和故略参考。技术能力上，对前沿金融科技的应用程度不深，系统架构仍以集中式、封闭式为主。银行应逐渐采用分布式等新型架构，提高可用性、可扩展性、并发能力等,应坚定不移地加大各项金融科技的应用。特别IR视以技术支择开放化、以开放化反哺技术的思路，走技术开放创新、开源创新之路。信息和数据连接能力上，由于传统业务同J贞化竞争现象严重，甚至越来越多非银行机构跨界切入，银行“闭关自守”边界将越来越难：而且，随着金融业务愈发碎片化和场景化加深，银行品牌愈发隐形。透镜体系表明，银行应高'度亚视开放能力、连接能力和渠道能力的建设，通过开放AP1.和SDK、参与开源框架等形式输出仃价值的数据和技术能力，或用自身占优势的细分客群、场景和垂直行业入口，搭建开放的技术和数据平台：还应适当参与外部的战略和技术联盟，建构生态系统。银行还缺少对人才和科技研发的足够投入，原有科技部门激励模式单一，制约了对这些人才的吸引力：国内大部分银行的科技研发投入强度不足3%,而全球知名的商业银行如JPMorgen的科技投入占到营收的10%.为此，银行还应持续加大科技创新方面的投入，除了吸纳科技IT人员，尤其应重视数据分析人才的引进。站在当下，展望未来，既知当下之不足，乂见远方之所期，正是透镜能力体系的最大意义.传统业务和经营方式徘徊在十字路口，开放创新转型的机会窗口却已经开启。我们相信，银行只要踏踏实实探索适合自己的开放道路，在不同区域、不同领域、不同层面上开放有特色的业务、有价值的产品和技术、有效率的服务，就是所有金融消费者和整个行业的福音。附参考资料：透镜定义未来银行未来银行的形态和商业模式是什么样的？具备什么样能力的银行才有可能在这股浪潮中脱颖而出、挺立潮头？为回答这些问题，本报告提供了一套针对未来银行的评估体系。它将助力业界同仁认识当下，透视走向数字化、智能化、开放化之路。2020年春，在疫情的突袭之下，各行各业都遭遇了一场重:大的生存考验。对银行业而言，这也是一次外部环境对自身产品能力、运营能力、风险管理能力等的压力测试。但同时，风险往往也隐含若机遇，这次疫情加速了银行的线上化和数字化转型，部分数字化能力领先的银行反而取得积极性的成果.事实上，银行在近几年来就逐渐开始了关于数字化转型、互联网银行、智能金融、数字普照金融、开放银行、敏捷组织等创新理念和实践的探索，而在当下审视这些战略选择，已不再是从长计议、锦上添花的可选项，而是未来主导命运展至生死攸关的必由之路.但转型之路从来不易。诚如某大型股份行行长在3月里的一封公开信所言：,跟随客户走入新的牛态场景，却发现自己才是陌生人：努力打造数字化经营能力，却发现基础设施的筋脉还不通畅：想要搭上科技变革的快乍,却感觉组织进化速度还跟不上：想让组织更加轻盈，却发现文化的不够开放和包容让我们步履跑跚。“沧海横流，方显英雄本色。每一个银行业的有识之士都正在或应该开始思考：未来银行的形态和商业模式是什么样的？具备什么样能力的银行才有可能在这股浪潮中脱颖而出、挺立潮头？如何重塑组织、技术、人才和产品，打造这些适(Digita1.ACCdsUionhu1.CX,DA1),来刻画各个行业中企业的数字化发展程度,DA1指数从数字驱动战略(businessstrategydrivcnbydigita1.)、核心业务数字化(digitizingthecore)¼赋能机制(enab1.er)和数字化新型增长(Iiewdigita1.growth)四个逐展递进的维度设计了25个指标，来评价企业.对于银行业，DA1.选择了其中23个适用指标，但总体而言DAI毕竟是泛行业的评价方法，并不具有特别的针对性。建立一套贴切评价银行数字化能力的针对性指标以作为银行数字化指南，仍然十分必要。心务Bt字化经典之作«Bank4.0»的作者BreuKing提出衡量银行数字化的“评分卡”，包含了14个问网，通过14个问题的答案指出了数字化银行应该所具备的若干项特征，有很强的启示性。但他并未阐述这14个问题及其背后特征之间的逻辑关系，I1.未提炼归纳为具有操作性的评估指标，更大的意义在于提出个个可供思考的理念“DA1.图1：BCG的数字加速指数(DA1.)因此，业内尚缺乏针对于未来银行的系统、完整的能力评价体系.对未来银行应该是什么样、具备什么样的能力缺乏认知.我们需要一套适应了未来银行情况的能力体系，来指引银行发展新动能的方向。本报告的目标就在提出这样的一套未来银行能力体系，由此刻画出未来银行的木质内涵和能力特征。未来银行基本经营范式：数字化、智能化、开放化当前，全球各地有各种表现出未来银行特质的新型银行名称，如数字银行、互联网银行、虚拟银行、挑战型银行(Cha1.Icngcrbunk),直销银行等等，其共同本质是不再依赖于实体银行网点，而是以数字网络作为很行和客户互动的核心，借助前沿技术为客户提供在线的金融服务，服务趋向于定制化。在理想的状态下，未来银行能让客户随时随地、无处不在地获得服务，即进化到“处处皆服务，恰恰非银行"(BankingcvcrywhcrcmcvcratuBank)的“银行4.0”阶段。要达到这样的状态，未来银行将展现数字化(digita1.)、智能化(smart)、开放化(open)的内涵，这三个本质内涵构成未来银行的经营范式(paradigm)。数字化提供了核心资产，使银行能无缝感知客户、全面理解客户：智能化为运行动力，使银行能洞悉客户需求、创造优质服务；开放化为组织形态，使银行具备无处不在的触角，始终伴随客户和伙伴。数字化是指银行的运营建立在计算机、各种终端和互联网所构成的信息基础设施上，或称为由“云、网、端''构成的运营平台，并以这些基础设施产生的数据为重要资产和生产要素。智能化是指银行基于数据、算法和设备开展经营活动，在高度自动化的运营过程中取得良好的效果。