银行保险发展的影响因素分析研究 财务会计学专业.docx

摘要银行保险在目前市场看来就是保险公司与银行、邮政和其他金融机构实施相互渗透和融合的战略，并通过资产的连接、客户资源的整合与销售渠道的共享，提供银行保险产品及服务的一种安排。在金融保险业竞争日趋激烈及加入WTO的形势下，银行保险这一为西方发达国家普遍采用并行之有效的保险营销方式已经成为中国银行与保险公司开辟新市场、提高利润率的重要发展战略。但是自2005年以来，我国银行保险业务的业务量波动幅度较大，表明我国银行保险业务市场还很不成熟，银行和保险公司之间的合作基础并不牢固。影响我国银行保险业务健康发展的原因既有制度、市场、文化等外部因素，又有公司理念、产品种类、销售渠道、服务技术等内部因素。加强监管协作、建立战略联盟、打造薪酬激励制度、加快产品转型创新、实行银保联网是解决银行保险业务健康发展的有效策略。根据保险理论,对影响和制约我国保险业发展的若干因素进行分析,并运用计量经济方法构建影响我国保险业发展因素的计量模型.通过实证研究结果发现,收入的持续稳定增长、产业结构的渐进合理化、人们受教育程度的不断提高是我国保险业快速增长的主要推动因素.本文分为五个部分，对影响我国银行保险发展的因素进行了分析，同时予以了深刻的剖析，从而能够找到我国银行保险发展的相应对策。关键词：银行保险；影响因素；对策建议AbstractAccordingAccordingtotheinsurancetheories,thispaperana1.yzessomefactorsaffectingandrestrictingthedeve1.opmentofChina'sinsuranceindustry,andtheuseofeconometricmethodsmeasurementmode1.factorsinthedeve1.opmentofChina'sinsuranceindustryinf1.uenceconstruction.Throughempirica1.resu1.ts,sustainedandstab1.egrowthofincome,industria1.structuregradua1.rationa1.ization,andhigher1.eve1.ofeducationismain1.ytopromotetherapidgrowthofChina'sinsuranceindustryfactors.Infact,thebankingindustryandtheinsuranceindustrycombinedwitheachotherhavea1.onghistory.Buttherea1.significanceofthebankingandinsurance,istostartfromthenineteeneightieseurope.Becausebuyinsurancemaybringtheovera1.1.1.eve1.ofconsumptionandsocia1.stabi1.ityisimproved,andthebankinsuranceisconvenientandfast,sosomeEuropeancountriesarebankingontheinsuranceindustrytoacertainextentsupport.AndtheEuropean1.egis1.ativesupport,andEuropeancountriestoadoptpreferentia1.taxpo1.iciesono1.d-ageinsurance,remova1.ofthecommercia1.bankstojointheinsuranceindustrybarriers,pavingthewayfortheinsuranceindustryandthebankingindustry.AndtheBase1.agreement,thebank'sowncapita1.mademorestringentregu1.atoryrequirements,buttotheregu1.atoryre<irenentstortheinsuranceindustrywi1.1.1.oosea1.ot.whichexp1.ainsthebankwithoutusingexpensivecomparedtoha1.fofequitycapita1.,cana1.1.useofsubordinateddebtthistiertwocapita1.tomeetregu1.atorycapita1.requirementsintheinsurancebusiness.Citigroup's5yearsofearningsPershare,thegroupinsurancebusinessafterstripping,theovera1.1.incomeoftheinsuranceindustrj,wasimprovedsignificant1.y.Intoday'sera,payattentiontotheefficiencyofthecapita1.operation,itisnotdifficu1.ttounderstand.Citibank'sbehaviorissimp1.ytomaximizethepursuitofshareho1.derreturns.Thispaperisdividedintofiveparts,thefactorsthataffectthedeve1.opmentofBancassuranceinChinaareana1.yzed,at(hesametimebeaprofoundana1.ysis,thecorrespondingCountenneasuresinordertofindthedeve1.opmentofBancassuranceinchina.Keywords:bancassurance;inf1.uencingfactors;protoco1.目录第一章问题的提出11.1 选题背景11.2 研究意义31.3 研究框架1第二章文献综述42.1 国外银行保险发展模式42. 1.1世界银行业三种模式43. 1.2美国花旗银行保险发展44. 1.3国外银行保险业发展困境62.2 我国银行保险发展环境102.3 银行保险在中国的现状分析H2.4 我国银行保险未来发展思路12第三章研究设计133.1 变量与模型关系形式的选择133.2 参数估计、检验及预测1433我国银行保险发展特点16第四章实证因素分析184.1 经济发展水平184.2 政府态度194.3 法律环境204.4 文化环境21第五章结论与建议225开发适销的银行保险产品235.2 加快技术开发，建立和维护的网络信息系统235.3 加强从业人员的业务培训和市场营销力度235.4 金融控股公司的实现模式2455现阶段逐步放松分业监管,建立金融控股公司的防火墙制度255.6 逐步建立混业监管的法律体系,加强金融监管机构的协调运作25参考文献27第一章问题的提出1.1 选题背景中国银行保险与欧洲银行保险发展的时间点不同，中国银行保险开始的时间较晚。中国银行保险在2000年才开始实行。中国银行保险实行时间晚，发展速度非常快。我国银行保险的发展经历了探索阶段、高速发展阶段和缓慢发展阶段三个阶段。全国各大银行为适应市场环境的变化和增强自己的竞争优势.国内各大银行与保险公司在1995年开始了合作,签署了合作协议,如：保险代理、资金结算、资金融通和电子商务等,这个时间要早于欧洲实行银行保险的时间。进入21世纪社会、经济进步的社会背景下，我国银行与保险的合作有了进一步的高速发展阶段C这时，银行与保险公司的合作除了以前业务和客户服务的合作外，在其内部组织形式上也有了新的合作。21世纪后.中国工商银行利用自己控股的工行亚洲在2002年收购了中保国际旗下的太平保险的24.9%的股份，收购相应股份后也计划计划入股太平人寿保险公司。至此，为银行保险的高速发展奠定了良好的基础，中国工商银行的收购且入股的方式对我国银行和保险公司以股权方式进行合作起到了一定的推进作用。事物的发展总是呈抛物线状态，有低必有高。2004年后，由于市场恶意竞争，各大保险公司之间出现了降低手续费的恶意竞争手段，这时的保险公司的运行非常艰难，出现了低利润甚至无利润的情况。此时，恶意竞争的连带负面影响开始出现了，由于保险公司因恶意竞争使得低利润或无利润运营，使得自己不得不大大的减少银行保险产品，可想而知，我国银行保险也因此进入了非常缓慢的发展阶段。银行保险是金融服务业在竞争日益激烈的情况下走向全球化和一体化的产物C随着金融创新的发展、金融体制政策的放松以及国际金融业购并浪潮的兴起，出现了大批综合化的金融服务集团。各国的银行和保险业纷纷打破常规，在混业经营趋势下彼此利用对方的销售网络和技术优势，展开了广泛、深入的合作甚至合并。但是银行保险业这种融合发展也有弊端，在很大程度上还受到每个国家具体的环境因索，如法规、金融、税收环境等的制约，于是呈现出了不同的发展路径和水平。在1956年,美国银行持股公司法中就确立了这种模式:规定银行持股公司可以拥有与银行业务紧密相关的子公司，并在并列的银行和其他非银行金融机构之间设置了防火墙，以这种手段限制商业银行进入其他金融市场。随着金融服务现代化法案颁布后,取消了对原来的银行持股公司在金融业务上的限制和要求,确立了银行、证券、保险业之间参股和业务渗透的合法性,原来的银行持股公司实际上转变为金融控股公司，可以进行金融市场上全部的经营活动。与银行持股公司实际上由银行控制不同,这种金融持股公司并不一定是由银行控制的,其他非银行金融机构也可以成立持股公司来进入银行市场。我国的情况，由于金融市场的秩序还没有完全建立，金融监管的力量和技术也有待加强和提高，所以，暂时不能取消分业经营的限制，就决定了银行保险的发展没有足够的灵活性。寿险产品也没有明确的税收优惠，政府的支持也不足，只能依靠市场的供给来推动。而我国的保险银行的介入需要一定的时间，因为代理人体系也已比较发达，人们已经接受了从代理人处买保险的概念，所以，全能银行制显然不适合我国现阶段的国情。有些专家指出，直接融资已经成为中国当前金融的危险点，中国最大的金融风险并不是来自银行体系，因为银行体系有国家的信用作后盾，而是来自股市和债市。在这种情况下，如果实行了全能的银行制度，由于银行国有体制的存在，缺乏投资的风险控制机制，势必将资本市场上的风险转移到银行体系内，再加上银行体系自身的风险,从而使银行体系内的风险大大地膨胀，这样一来.一旦发生金融危机，其覆盖面将是全局性的。因此，我国需要借鉴美国从分业经营到混业经营的经验，实行金融持股公司制，经营不同金融业务的子公司来保持资产上的独立性，并遵循一定的限制和保护性措施，以防止金融风险的蔓延和保护投保人及银行债权人的利益，是我国向混业经营过渡的现实选择.而且在金融控股公司制下,银行和保险公司共同受到金融控股公司的控制，但相互之间没有控制关系，符合国际上银行和保险公司经营独立的原则。更重要的是，它通过共同的金融控股公司密切了银行和保险公司之间的合作，使银行保险真正从集团战略高度得到充分开展。实际上，虽然在法律上还没有明确定位，但我国现阶段也已经出现了金融控股公司的形式。所以建议国家尽快制定金融控股公司法，以明确现有金融集团的法律地位，做到有法可依，来正确引导国内金融主体的发展，为将来的混业经营做准备，因此本文以银行保险业发展为研究对象，分析了影响我国银行保险发展的影响因素，并通过实证分析的方式，为实现我国银行保险的迅猛发展提供相应对