黑龙江省农业保险的探析分析研究 社会学专业.docx

黑龙江省农业保险的探析摘要农业是一个我国的立国之本，也是国民经济中的基础产业和战略产业。不过,农业也是一个弱势产业，农业保险是我国扶持农业的具体措施。黑龙江省作为我国重要的粮食产区，作为一个农业大省，农业风险集中，危害较大，农业保险的健康发展对黑龙江省的经济发展有着极其重要的作用。本文从农业保险的运行模式出发，结合黑龙江省农业保险发展的实际情况，具体阐述了农业保险发展过程中的制约因素，并提出加快农业保险发展完善的具体措施和建议，以期为相关职能部门和保险公司提供一些有用的建议。关键词:黑龙江；相互制农业保险；现状；问题；对策HeilongjiangprovinceagricultureinsuranceinthispaperABSTRACTAgricultureisaourcountrythefoundation,alsoisthefoundationofthenationaleconomyindustryandstrategicindustry.However,agricultureisalsoaweakindustrial,agriculturalinsuranceisourcountrysupportagriculturemeasures.HeilongjiangprovinceinChinaasanimportantfoodproduction,asabigagriculturalprovince,theagriculturalriskconcentration,theharmislarger,thehealthydevelopmentofagriculturalinsurancetotheeconomicdevelopmentofheilongjiangprovincehasanextremelyimportantrole.Thisarticlefromtheoperationmodeoftheagriculturalinsurance,combiningwiththedevelopmentofagriculturalinsuranceinheilongjiangprovinceofactualsituation,thispaperexplainstheagriculturalinsurancedevelopmentprocessintherestrictingfactors,andputforwardtospeedupthedevelopmentofagriculturalinsuranceperfectconcretemeasuresandSuggestionstoforrelatedfunctionsandtheinsurancecompanytoprovidesomeusefulSuggestions.Keywords:heilongjiang;Theagriculturalinsuranceeachother;Thepresentsituation;Problem;countermeasures1 关于农业保的述.11 .1目前国内外主要流行的保险模式12 .2农业相互制保险的涵义及特点22 .黑龙江省农业保险发展现状33 .黑龙江农业相互制保险的制约因素43.1 农民的知程度不I口J*l3.2农业保险法律不健全43.3农业保险的覆盖面不够43. 4农业保险有效需求不足，难以形成保险规模效应54. 5保险公司管理和服务体系不完善54.促进黑龙江省农业相互制保险的发展措施64.1 加大财政补贴力度，促进相互制农业保险可持续发展64.2 加强立法，使相互制农业保险公司有法可依，依法经营64. 3建立风险分散转移机制，减少损失74. 4完善政策性农业保险税收优惠政策85. 5加强对相互保险公司的宣传、培养相关专业人才85.结语参考文献致谢*10.错误!未定义书签。引言黑龙江省在我国的农业发展中占有非常重要的地位。大力发展现代农业，提高农业的收益，增加农民的收入是摆在黑龙江省面前的重要课题。不过，黑龙江省又是全国自然灾害比较严重的几个省份之一，洪涝、霜冻、病虫害等自然灾害造成的灾害严重，农业环境恶劣，影响农业产业的发展。特别是黑龙江省农业生产的自然地理条件一般，农业基础设施仍不完善，农业科学技术的现代化、规模化程度不高，缺乏一大批一定规模和实力的农业企业，农业整体抵御自然灾害的能力较差。基于这些因素，黑龙江省必须要发展农业保险，为实现农民增收，推进现代农业发展，建设两大平原现代农业示范区和实施千亿斤粮食产能工程提供有力的保障和支持。笔者结合当前农业产业化和工业反哺农业的大背景下，根据黑龙江省的实际条件探析农业保险，希望能寻找到适合黑龙江省农业保险的发展路径。1 .关于农业保险的概述1.1 目前国内外主要流行的保险模式由于欧美国家的农业基础较好，所以农业保险发展也比较成熟。美国模式主要是商业保险公司经营、政府补贴模式。美国20世纪30年代开办农业保险，其模式经历了由私营公司试办到政府主办，再到政府退出由商业保险公司经营为主的曲折阶段。日本模式是政府支持下的相互社模式。这种模式的特点：一是政策性强。二是直接经营农业保险的不是政府机构，也不是商业保险公司，而是不以赢利为目的的保险相互社。三是中央政府在农业保险计划中通过农林省对农业保险进行监督和指导，为农业共济组合联合会提供再保险，并通过大藏省给农业保险保费补贴和管理费补贴。西欧模式主要是民办公助模式。德国、法国、西班牙、荷兰等国家采用该模式。特点是没有全国统一的农业保险制度和体系，政府一般不经营农业保险。农业保险主要由私营公司、部分保险相互会社或保险合作社经营，但他们一般只经营雹灾、火灾和其他特定灾害保险。投保都是自愿的，农民自己支付保费，有的国家也支持私营公司举办农作物保险，同时为了减轻参加农作物保险农民的保费负担，也给予一定的保费补贴。亚洲发展中国家模式主要是国家重点选择性扶植模式。一是大多数国家的农业保险主要由政府专门农业保险机构或国家保险公司提供；二是由于多是试验，主要承保农作物，而且农作物也只选择本国的主要粮食作物水稻和小麦（泰国和印度也有棉花），而很少承保畜禽等饲养动物，其目的就是确保粮、棉生产的稳定；三是参加农业保险都是强制性的（孟加拉除外），并且这种强制一般与农业生产的贷款相联系。此外，国内现有农业保险模式主要有安信模式、相互制模式、江苏淮安模式。1.2 农业相互制保险的涵义及特点相互制保险是由一些对某种危险有同一保障要求的人组成的一个集团。集团成员均交纳保费形成基金，发生灾害损失时用这笔基金来弥补灾害损失。它最本质的特征在于将保险人和被保险人的身份合一，从而达到减少道德风险，降低运行成本的目的。相互制保险公司没有资本金,风险基金来源于会员缴纳的保险费,营运资金由外部筹措，不以盈利为目，公司的资金、规模等都是有一定的限制。农业相互制保险的原则和宗旨是“互助共济，风险共担”，其所有参加保险的人为自己办理保险而成立的法人组织，是国际上比较成熟和被广泛采用的一种保险组织形式。与公司制保险公司相比，相互制保险公司的优势是很明显的。首先,相互制保险公司通过会员资格使股东这一利益群体消失，减轻股东与被保险人的利益冲突问。第二，公司不用把一部分利润转成股东的分红，在制定价格方面更具灵活性。第三，通过吸收会员的形式承保，其会员对面临的风险有更清楚的认识和评价，因此能有效降低赔款的发生频率和强度。第三，会员兼具投保人和被保险人双重身分，可以减轻保险人和被保险人之间的道德风险和逆向选择。相互保险公司具有经营灵活、成本低、投保条件好的特点，适用于道德风险较高的农业保险业务。法国、加拿大、日本、美国等50多个国家和地区都进行了相互农业保险实践。2 .黑龙江省农业保险发展现状黑龙江省是我国的农业大省，全省土地总面积47.3万平方公里，占全国土地总面积的4.9%,是国家重要的商品粮生产基地之一。自改革开放以来，黑龙江省的农业生产水平逐年提高，但由于其是以农户个体承包土地为主的个体经营形式，且大量农户分散在广大的农村地区，农作物产品种类繁多，生长期具有较强的阶段性，则极易受到旱、涝、洪、雹、风、冻、病、虫等多方面灾害的影响。据统计，受自然环境的影响，平均每年受灾面积1600万亩，成灾面积1300万亩,占全部作物播种面积的43.6%,平均每年减产粮豆约30亿斤，造成直接经济损失约18亿元。农业保险对黑龙江，特别是对重要商品粮基地一一黑龙江垦区农业发展起着重要的作用，对“三农”的意义重大。目前黑龙江省农业保险分别由阳光农业相互保险公司和中国人民财产保险股份有限公司黑龙江省分公司承办。阳光农业相互保险公司承办黑龙江垦区农业保险。阳光农业相互保险公司是在黑龙江省垦区开办十多年农业互助保险的基础上，于2005年1月11日正式批准成立的、以从事相互保险为目的的法人机构，是全国首家农业相互保险的公司。阳光农业相互保险公司采用相互制保险模式在黑龙江省垦区取得了成功，但垦区开展农业保险的经验不适于地方农村，因为相互制保险模式需要有一定的产业规模和健全的组织体系作为基础，而目前县市农村并不具备这样的条件。阳光公司可以在农垦地区还保持相互制模式，在地方农村根据其他比较成熟的经营方式开展工作，使政策性保险与商业化运作相结合。阳光保险公司农业保险的主要特点为：1.公司与保险社共保。采取公司经营为主导、保险社互助经营为基础统分结合的经营模式，先由保险社承保，再按照公司与保险社五五比例进行共保，实现风险共担、利益共享。2.垦区内业务与垦区个业务相结合。阳光公司在全力抓好垦区粮食作物保险与扩大养殖规模的基础上，向全省农村和全国粮食生产区扩展。在各级政府提供保费补贴和经营费用补贴的前提下，选择粮食作物种植规模较大的地区先行试点，取得成功后逐步扩大推广。3.防灾与救灾相结合。坚持“以防为主、防救结合”，通过增加收入，健全防灾减速灾体系。近四年来，黑龙江垦区累计投入6800多万元，建立了以人工增雨、防雹为主的防灾减灾体系。此外，阳光公司还与省气象台合作，为农业生产提供气象服务，降低了农业灾害损失和赔付率，减轻了公司与农民的损失。总之，阳光相互制农业保险公司的建立，使临时救灾的政府行为变成了保险补偿的经济契约行为，淡化了农户长期养成的受灾后等政府补贴、救济的观念，增强了农户在市场经济中自我防范和分散风险的意识，保障了当地农业经济的健康稳定发展。3 .黑龙江农业相互制保险的制约因素3. 1农民的认知程度不高黑龙江省地处祖国边疆，多数地方地广人稀，大多数农民长期处于分散封闭的小生产状态下，传统观念根深蒂固；农民的文化素质普遍较低，风险意识淡薄,缺乏参加农业保险的主动性；大多数农民都存在侥幸心理，只有到遇到灾害时才央求政府。部分农民不了解保险，没有自愿参保的意愿；即使有些农民有投保意愿，但承受能力很弱，交保费的压力较大；少数投保农民对于自己和保险公司的利益依存关系认识不足，骗保、冒保、虚保现象时有发生，由此引发的“道德风险”让保险公司防不胜防。4. 2农业保险法律不健全我国虽在保险法第一百八十六条规定：”国家支持发展为农业生产服务的保险事业。农业保险由法律、行政法规另行规定”，但至今仍无立法。由于农业保险法规尚未制订，使得有关政策不甚明确、对农业保险的性质界定不清。另外，农业法的有关规定不利于农业保险发展。因为农民收入低而农业成本高,削弱了自愿购买农业保险的经济基础，强制保险成为发展农业保险的一个重要手段，而农业法