哈尔滨银行哈尔滨分行中小企业信贷业务发展研究分析财务管理专业.docx

在近些年的发展中，依赖于我国经济的快速增长和经济体制改革，中小企业蓬勃发展。根据2017年中国统计年鉴的最新统计数据，中国中小企业数量已经占到中国企业总数的99%以上。同时，政府也越来越重视我国中小企业的发展状况，通过出台相关法律加强对中小企业的保护力度。随之而来的中小企业融资难的问题也受到了中国学者的广泛关注。但是由于中国银行业相对于国外银行业发展起步较晚，存在着经营机制不健全，经营理念落后等问题。因此，找到一个适合我国银行中小企业信贷业务发展的战略成为了目前亟需解决的问题。本文正是基于此背景，选取哈尔滨银行哈尔滨分行（以下简称“哈尔滨分行”）作为研究对象，对其中小企业信贷业务进行深入地分析和研究，本文的主要工作内容能够整理为四个方面：第一，理论分析，依靠查阅有关的文献数据，了解国内外学者当前研究成果，熟悉本文研究所需掌握的基本概念及相关理论，从而为后续的分析奠定理论基础；其次，深入地分析了哈尔滨分行中小企业信贷业务发展现状，从整体情况、分业务情况、分行业情况这几个方面进行论述，并简要描述了哈尔滨分行中小企业信贷业务管理流程；再次，深入地分析了哈尔滨分行中小企业信贷业务发展所存在的问题以及原因，从银行信贷审批制度层面、政府信贷政策层面、中小企业自身层面归纳了原因；最后，针对这些原因，提出了相应的解决策略，旨在通过这些策略的实施和应用，能够促进哈尔滨分行中小企业信贷业务持续稳定地发展，从而为黑龙江省中小企业发展提供更为充足的经济支持。关键词：哈尔滨银行哈尔滨分行；中小企业；信贷业务AbstractInrecentyears,relyingontherapideconomicgrowthandtheeconomicreform,thegrowthofthesmallandmediumenterpriseshasthehigh-speed.Accordingtothelateststatisticsof2017ChinaStatisticalYearbook,thenumberofsmallandmedium-sizedenterprisesinChinahaveaccountedformorethan99%ofthetotalnumberofChineseenterprises.Atthesametime,thegovernmenthaspaidmoreandmoreattentiontothedevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprisesinourcountry.Thegovernmentgraduallypromptsthedevelopmentofsmallandmediumenterprisesbylayingouttherelativelaw.Thequestionoffinancingdifficultiesofsmallandmedium-sizedenterpriseshasalsobeenpaidmoreandmoreattentionbyChinesescholars.However,comparingwiththeforeignbankingindustry,thebankingindustryinChinawithplightinsomeaspectsthatoperatingmechanismisnotperfectorbusinessphilosophyorotherissues.Therefore,tofindasuitablestrategyfortheChina,sSMEcreditbusinessdevelopmenthasbecomeanurgentneed.Thisarticleisbasedonthisbackground,selecttheHarbinbankHarbinbranch(hereinafterreferredtoasthe"Harbinbranch11)astheresearchobject,in-depthanalysisandResearchonthecreditbusinessofsmallenterprises,themaincontentsofthispapercanbesummarizedintofouraspects:first,thetheoreticalanalysis,byconsultingtherelevantliteratureathomeandabroadtounderstandthecurrentresearchresultsofscholars,familiarwiththebasicconceptsofthisstudyrequiredandrelatedtheory,whichprovidesatheoreticalbasisforthesubsequentanalysis;secondly,in-depthanalysisofthepresentsituationofthecreditbusinessdevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprisesinHarbinbranch,fromtheoverallsituation,businesssituation,thesubsectorsoftheseaspectswerediscussed,andabriefdescriptionofthecreditbusinessmanagementofsmallandmediumenterprisesinHarbinbranch;thirdly,in-depthanalysisoftheexistingdevelopmentofcreditbusinessofsmallandmedium-sizedenterprisesinHarbinbranchandThereason,fromthelevelofbankcreditapprovalsystem,thegovernmentcreditpolicylevel,smallandmedium-sizedenterpriselevelsummarizesthereasons;finally,accordingtothesereasons,forthespecificimplementationandapplicationofrelevantstrategiesandotherissues,theformationofsupportingsolutions,topromoteSMEcreditbusinessinHarbinbranchofthesustainedandstabledevelopment,soastoprovidemoresupportfortheeconomythedevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprisesinHeilongjiangprovince.Keywords:HarbinBranchofHarbinBank,smallandmediumenterprises,creditbusiness摘要IAbstractII第1章绪论11.1 研究背景和意义11.2 国内外研究现状21.2.1 国外研究现状21.2.2 国内研究现状31.2.3 文献评述51.3 研究内容6第2章哈尔滨分行中小企业信贷业务发展现状分析82.1 基本概念82.1.1 中小企业的界定82.1.2 中小企业信贷业务的内涵92.2 哈尔滨分行概况92.3 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展现状102.3.1 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展情况概述102.3.2 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展122.3.3 哈尔滨分行中小企业信贷的分行业现状132.4 哈尔滨分行中小企业信贷管理模式152.4.1 信贷政策管理152.4.2 信贷授权管理162.4.3 信贷模式管理172.4.4 信贷风险管理172.4.5 信贷绩效管理182.5 本章小结19第3章哈尔滨分行中小企业信贷业务发展存在问题及原因分析203.1 哈尔滨银行整体经营情况203.2 哈尔滨分行中小企业信贷业务发展存在问题213.2.1 中小企业信贷占比较低223.2.2 中小企业信贷产品种类较少233.2.3 中小企业信贷服务水平偏低243.3 哈尔滨分行中小企业信贷业务存在问题的原因263.3.1 银行信贷审批制度方面的原因263.3.2 政府信贷政策方面的原因273.3.3 中小企业内部经营的原因283.4 本章小结30第4章哈尔滨分行中小企业信贷业务发展策略324.1 提升哈尔滨分行中小企业信贷管理水平324.1.1 创新中小企业信贷产品324.1.2 目标市场细分334.1.3 完善银行信贷审批制度344.1.4 使用多方信息交叉检验以评估企业信用情况364.2 政府进一步完善并落实中小企业信贷政策374.2.1 健全中小企业信贷法律政策374.2.2 建立并完善中小企业信贷担保体系394.3 加强对中小企业客户的服务394.3.1 建立CRM系统加强对客户的管理394.4 本章小结41结论42参考文献43哈尔滨工业大学学位论文原创性声明和使用权限错误!未定义书签。后记错误!未定义书签。个人简历错误!未定义书签。第1章绪论1.1 研究背景和意义中小企业经过长时期的发展，在我国经济步入“新常态”时期的背景下已成为最有活力、最具成长性的社会经济主体，其创造的就业岗位可以缓解我国人民就业压力，且其对国家经济平稳运行、向好发展能够发挥关键性推动作用。但是，尽管我国中小企业中小企业促进法、进一步促进中小企业发展的若干意见，以及随后国务院出台的多部若干意见，得到国家从税费、技术等不同方面对中小企业予以的鼓励和扶持，但在现实社会中，银企对接的体系不健全，我国大型商业银行出于风险的考虑在贷款时更倾向于贷放给国有企业及大规模公司、中小企业自身制度安排及人工成本高等一系列问题的大量存在也会使我国中小企业，特别是处于起步期的中小企业，对资金有大量的需求。目前，随着我国利率市场化改革的不断推进，银行存、贷款利率间利差的减少使商业银行在对客户开展信贷资金业务活动之间形成激烈竞争的局面，2016年7月国家工信部印发促进中小企业发展规划中指出应大力发展中小金融机构从而为中小企业融资提供保障，更加剧了商业银行与其他金融机构之间的竞争。这些竞争的存在一方面为中小企业融资及侧面推进中小企业良好发展提供了机遇，另一方面也有利于推动我国商业银行的信贷业务结构优化和整个银行业的长足发展。2016年12月28日，基于贯彻落实“十三五”期间促进中小企业发展战略的目的，中国中小企业服务大会在京举办。其中，哈尔滨银行入选2016年中国中小企业首选服务商的八强，也是八强中唯一的一家城市商业银行。哈尔滨银行在公司金融业务下特设中小企业服务，针对中小企业在生产经营活动中的需要，提供如小企业流动贷款、固定资产贷款及房产抵押贷款，以及与时俱进，推进互联网+,提供小企业循环贷款来为中小企业进行专门融资。据哈尔滨银行的统计资料显示，截至2016年上半年，该银行对中小企业进行的信贷资金与全行客户贷款金额占比达53%以上。但是随着金融业、银行业的竞争加剧，哈尔滨银行作为城市商业银行，在与国有商业银行和股份制商业银行进行竞争时可能会受到其资产规模相对较小、抗风险能力相对较弱等固有劣势的冲击，所以，探究哈尔滨银行如何在发挥已有针对中小企业为主体的客户开展的信贷业务的特色基础上进行创新，探究银行应如何面对开展中小企业信贷业